真融宝2017蝶变：合规先行、服务小微、修炼内功

在过去几年中，供给侧结构性调整是我国宏观经济的主基调，与淘汰落后产能同等重要的，还有对科技驱动金融创新的鼓励与推行。正因如此，利用互联网技术手段来提升传统行业效率和降低运营与流转成本的金融科技，尤为展现出更加广阔的发展潜能。

特别是被称为“合规元年”的 2017 年，面临着严峻的市场环境，以及监管层相继出台的一系列整治政策，许多积极追随合规发展的金融科技平台也受到不小的影响。

蝶变的过程虽然阵痛不断，然而也为行业带来了诸多惊喜。告别野蛮生长，那些真正注重风险、积极推进合规建设的良性平台，凭借专业的技术团队和稳健的经营风格，纷纷获得了属于自己的一席之地，这其中也不乏真融宝这样的千亿级平台。

打通资金资产两端需求 互金平台修炼内功

据艾瑞发布的《 2017 年中国互联网金融行业发展报告》显示， 2013 年个人信贷余额占中国整体信贷余额仅有20%，而到了 2016 年，这一比例攀升至23.9%，个人信贷余额也一举突破 30 万亿。市场金融需求产生这样的变化，可以说互联网金融功不可没。而 2013 年，正是网贷行业井喷的一年，同时也是个人网络理财意识觉醒的一年。

从资产端来看，在经历了“花式营销”吸引流量的初级阶段后，互金行业已逐步回归金融本源，即核心关注点落脚在风控上面。由于行业越来越强调对平台金融科技能力的要求，因此眼下，互金平台要么是选择某种依托自身线上优势而开展的撮合业务，要么是为某种传统金融业务营造线上场景并将其嵌入场景之中。

从资金端来看，互联网金融的出现不仅有利于提高我国金融行业的活性，促进线上和线下的融合，更为广大用户提供了更为丰富的投资渠道，与此同时，这也促使传统金融体系加大了对金融创新的关注和投入，尽管受制于复杂的组织机构和庞大的体量，但从某种角度来看，传统银行升级专业的效果也是比较明显的。

那么，面对着一方面要满足国内不断扩大的中产群体的财富管理的需求，另一方面还要在借鉴传统金融的风控体系的基础上提高平台风控精度，互金平台都是如何修炼“内功”的呢？

以真融宝为例，在其创立至今三年多的时间里，业务模式始终紧跟监管政策和行业发展趋势不断进行修正，目前该平台已由一站式资产配置模式转型到P2P模式，其交易结构和底层资产均按照监管指导的要求进行落实，特别是与互联网金融专委会理财安全助手达成同步信息披露的对接、以及和中关村银行签署存管协议等合规措施，均为行业起到了示范作用。

值得一提的是，真融宝的存管合作对象选择的是中关村银行，这也是北京首家民营银行，或许正是看中了民营银行较为完善的互联网基因、灵活的组织机制、以及上市公司股东背景，真融宝最终从十几家谈判银行里敲定了该行。目前，双方存管系统的开发与对接已接近尾声，并将于近日正式上线。

据了解，真融宝也在与监管部门保持密切沟通，并积极推动平台的合规建设，按照计划，监管验收完成后，平台将继续落实备案。

值得欣慰的是，放眼整个行业，国内个人及小微企业此前被压抑多年的金融需求正逐渐得以释放，这也是改善我国孱弱金融根基的重中之重，随着监管催化下传统金融与金融科技之间融合的加快，一条通往健康发展的康庄大道已经铺开。

监管着力打造基础设施 平台建立壁垒抢占先机

在即将过去的 2017 年，互金行业中的躁动与混乱定不会缺席，然后硬币的另一面，是行业展现出的新起点和新迹象。

存管业务让新金融和传统金融真正走到了一起，而这股力量同时也是以大数据、云计算、物联网、AI为代表的金融科技的发展趋势，技术、数据与场景的融合，也为行业掀开了崭新的一页。

网联的面世是影响行业发展方向的重大事件之一，由于切断了银行直连模式，第三方支付机构介入转接清算领域的梦想彻底破灭。未来，第三方支付机构将重新将目光聚焦在获客和支付等前端业务，这对于整个互金行业来讲，可以说是从根本上营造了外围合规环境。

最后不得不提到的，就是信联的成立，对于用户、平台、行业、甚至整个社会而言，信联才是与切身利益关联度最高的事件。用户在互金平台上的还款信息以后都将纳入信联，信联数据也会对传统金融机构开放，换言之，信联的成立也将成为未来社会大征信体系的“基石”。

在诸多新起点真正发挥出功效之前，能够建立起足够强大的竞争壁垒以抢占市场先机的，始终都是那些坚守风控底线的良性平台，特别是对于一家 3 年已跻身“千亿俱乐部”、为 230 万用户提供不同类型服务的金融科技平台。

为了平衡规模扩张与风控能力之间的“天平”，以信息中介为定位的真融宝有一套严密的安全机制：

首先，平台通过层层筛选确定出风控能力突出的资产合作方，并对其进行全过程的监控，从基础上保证风控到位。

其次，平台用户资金由合作方进行贷后管理和代偿服务，通过引入第三方担保机制来降低风险，保障用户资金安全。

最后，平台自身也在不断加大在金融科技领域的深耕力度，并与更多第三方大数据企业达成战略合作，丰富数据维度提高信用评估的精准度，进而降低风险。

事实证明，努力终将换来回报。一路走来，真融宝给用户的资金和收益全部兑付，产品层面的逾期或损失为0，从这一点来看，平台的资产能力和风控能力与当前的发展规模是吻合的。

2017 年，在“看得见的手”和“看不见的手”的双管驱使下，这个曾经野蛮生长的行业正在强监管下向着理性和可持续的方向发展。作为传统金融触角的延伸和普惠金融事业的“先遣部队”，金融科技企业们正对科技创新深入探索，对用户的财商和客观的金融需求着力培养，当行业投入到市场中的努力终将得以回报本行本身时，互联网金融的普惠特征才会被有效释放出来。（凤凰网WEMONEY 秦玮/编辑）

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