践行普惠金融 O2O平台用“场景+数据”助力小微融资

据国家税务总局 2017 年第三季度数据统计，中国小微企业数量已占到全部企业数量的80%以上，成为国民经济的重要支柱。小微的生死存亡已经上升到国家战略高度，小微活，就业旺，经济兴。但由于缺少财务数据、风控难度高、业务成本过高，“融资难”一直是中小微企业发展面临的重大难题，打通金融活水流向小微企业的“，一公里”已经成为当下平台金融服务的共同目标。

以钱包生活、美团点评、拉卡拉为代表的O2O平台，基于平台场景建立小微企业与金融机构互信机制的方式，帮助小微企业降低融资成本，提高融资效率，大大改善了小微企业融资难、融资贵的现状。

小微企业贷款之痛和因

据中国中小企业协会数据统计， 2017 年 8 月末中小企业为 2400 万户，但是仅有 600 万户至 700 万户在各级商业银行里有贷款余额，大概有 1600 万户至 1700 万户企业，特别是小微企业由于没有不动产做抵押，没有办法从商业银行获得贷款。

从金融机构角度来看，小微贷款和大企业贷款需要同样的流程，付出的人力成本并不少于大企业，但由于贷款单笔金额小、频率高，需要付出的管理成本却远高于大企业。相比之下，金融机构更愿意将精力投到能够为其带来规模效应的大企业贷款业务中。

从小微企业自身来看，很多小微企业财务信息不透明，财务报表缺失或者不规范，传统金融机构很难掌握小微企业的真实经营状况，往往容易选择惜贷行为。

“双方信息不对称使得金融机构很难相信小微企业的贷款目的、用途、还款能力，如何打通信息传递的渠道，建立互信关系，是改善小微企业融资难题的关键。”业内人士表示。

建立互信机制破解小微融资困境

今天，以美团点评、拉卡拉、钱包生活为代表的O2O平台，通过场景重建小微企业与金融机构互信关系，已经成为破解小微融资困境的重要桥梁，备受各自生态圈内商户的青睐。

2015 年，美团点评凭借在餐饮O2O行业深耕多年的经验，成立了小微信贷业务部，推出针对商户的贷款产品，持续稳定高效的为合作小微企业提供低成本的运营资金。基于不同额度打造的“极速贷”和“经营贷”可以满足不同小微餐饮企业、合作商户的个性化融资需求。

而拉卡拉从支付入手，切入餐饮、零售、酒店等丰富场景，积累了海量用户和数据。拉卡拉服务于自有收单商户，以商户的结算流水为授信基础，通过一系列的贷前准入、贷中监控、贷后管理规则，为拉卡拉收单商户提供的贷款业务，轻松解决了商户的资金周转问题。

值得一提的是，在美团点评、拉卡拉商户贷建立的模式中，服务对象首先是美团点评、拉卡拉的合作商户，钱包生活提供的招财贷也具有同样的逻辑，首先服务于接入钱包iPOS智能终端的合作商户。钱包招财贷根据商家经营情况和合作时间长短，提供不同授信额度，，可以达到 100 万元。

为合作商户提供资金服务的好处在于：有了合作关系为基础，平台方及金融机构能够基于商家在平台的数据，包括小微企业的现金流、成长状况、信用记录、交易状况、销售增长、仓储周转、投诉纠纷等数据进行分析，完成授信评估。如此一来，平台方及金融机构可以对商户有更为细致的了解和评估，所以信任度更高、风险控制更好、坏账率也会更低，小微企业也能够更容易获得资金支持。

此外，不同于传统金融机构，钱包招财贷申请、审核方式更为简便。通过钱包商家APP、钱包iPOS智能终端，商户可以在线申请钱包招财贷，实现快速授信。如果商家在申请中遇到问题，会有专人进行指导，辅助商家完成申请、提交、审核、放款的全部流程。

据介绍，钱包生活的合作商家已经超过 30 万家，遍布北京、上海、广州、深圳、沈阳、西安、武汉、郑州、杭州等全国200 余城市。合作商家一旦遇到资金困境，皆可以通过钱包招财贷申请资金，解决扩大经营、工资发放、物资采购等问题。

业内人士认为，美团点评、拉卡拉、钱包生活等平台有大量的合作商户，基于合作关系为平台商户，尤其是一些三四线城市的小微企业提供便捷的金融服务，不仅是用行动践行普惠金融，更有利于提升市场活跃度、助推地区经济发展。

免责声明：本文为厂商推广稿件，企业发布本文的目的在于推广其产品或服务，安科网发布此文仅为传递信息，不代表安科网赞同其观点，不对对内容真实性负责，仅供用户参考之用，不构成任何投资、使用等行为的建议。请读者使用之前核实真实性，以及可能存在的风险，任何后果均由读者自行承担。