金融机构竞逐布局区块链 应用多样化面临难题
刘艳
3月15日，深圳区块链金融服务有限公司（下称“区块链金服”）发布其“票链”产品，之所以引起市场关注，不仅在于其将区块链技术应用于票据市场这一具体场景，还在于从微众银行出走的曹彤担纲区块链金服的董事长。
相较半年前停留在理论探索阶段，区块链技术在金融领域或场景的应用正逐步丰富和落地。此前，招商银行（下称“招行”）宣称其实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景；银联与IBM联合创建基于区块链技术的交易积分系统；微众银行携手合作银行把区块链技术应用到联合贷款对账场景；众安保险旗下子公司众安信息技术服务有限公司（下称“众安技术”）推出基于区块链、人工智能、大数据的云服务系列产品……
切入票据市场
“搭建票链产品平台是希望以区块链技术为基础连接中小银行，构建一个银行联盟的信用生态体系，用互联网的方式解决中小微票据融资的服务。”区块链金服总经理蒋宁说。
曹彤表示，当前票据市场存在市场长尾的“三小票据”（小企业、小金额、小银行开具的票据）被边缘化，中小企业常用的票据在市场中难以发挥作用的痛点，其核心问题在于信任、信息，对风险识别。而通过区块链的机制、节点行的共同参与，共同的价值判断、共同的信用机制，从而对于小票、小企业、小金额的票据信息进行判断，以一种高效的方式来解决它们的融资和票据的二次流转。
曹彤说道：“从2015年5月份，区块链金服开始启动这样一个项目，去年9月份是跟深圳农商行发布了第一个原型产品。去年四季度，我们跟若干个节点行进行了沟通，到今年1季度整个产品的测试和上线，再到今天我们认为初步找到了问题的解决方案。”
区块链是一种分布式可共享的、通过共识机制的公开账本。在众安技术发布的《安链云链网络白皮书》中提到，区块链的诞生本身带有互联网的前瞻性，在不依赖中心化服务的情况下，节点之间通过P2P（点对点）通信，共识、备份数据，创立彼此之间的信任。
曹彤认为，区块链基于共识机制构建分布式共享数据解决方案，其分中心化、去中介化、无须信任、集中维护、不可篡改、安全透明、匿名可追溯和交易留痕等优点，能有效地以集体方式运转，绕开诸多中介，降低交易、时间成本、提高交易效率，快速为交易双方建立信任关系，实现交易双方的信息对称。
据蒋宁介绍，票链产品的基本模式是，通过平台，将诸多中小微客户手里的票据，变成标准化可交易的金融资产，这个过程通过区块链平台和银行联盟实现；在当天的发布会上，包括赣州银行、贵阳银行、苏州银行、石嘴山银行、九台农商银行与区块链金服签订了联盟协议。
参与联盟的一家银行人士向记者表示，关于票链产品本身了解还不是太多，近期他们要组织开一场落地会议，把相关的事情明确下来。
曹彤谈到，以往做小票是基于承兑行单一判断，而区块链技术的运用基于票据的节点和网络能够形成共识判断，节点行的共识判断一定会优于单一银行的判断，尤其在信息不对称的情况下，跨省小票流转要更多参考所在省份的意见；同时，效率会大幅提高；而节点行网络的形成，为未来各项区块链的应用预留了广阔空间。
应用多样化面临的难题
票据市场和跨境支付是国内区块链技术最先实现落地推广、商业化变现的场景。
据悉，招行将区块链技术运用于银行核心系统中，在总行、香港分行和永隆银行两岸三地间，通过区块链技术改造跨境直联清算业务。
记者了解到，招行的跨境直联清算系统在改造前存在例如只支持总行与海外分行之间的交换，海外分行之间没有办法直接进行交换；手工审批环节多，系统操作复杂；新的海外机构加入困难，实施周期很长等等问题。
而通过改造，招行实现了六个海外机构加总行，大家都连在区块链上，任何两个机构之间都可以发起清算的请求，任何两个机构都可以进行清算。由此带来，去中心后报文传递时间由6分钟减少至秒级；同时，私有链封闭的网络环境中报文难篡改、难伪造；而分布式的架构部署，任何一个节点出故障并不会影响整个系统的运作，新的参与者可以快速便捷地部署和加入至系统中。
招行方面表示，通过区块链技术改造跨境直联清算摸索出基本成熟可用的区块链底层架构，可支持后续其他区块链应用项目例如在票据与供应链金融领域进行区块链的应用。并且可以简单扩展到同业间、银企间、企业间等各种业务场景。
一位股份制银行研发条线人士这样阐释其对区块链的看法，“区块链做不可信环境下大家的信任关系，对于对公业务特别是同业业务，银行与银行之间、银行与保险之间，保险与其他资产管理机构之间，区块链会起很大的作用。”他还谈到，区块链技术落地比较积极的是保险公司，因为其要跟很多资产管理公司，金融同业进行数据交换。
众安财险旗下子公司众安技术开发的安链产品，既能提供底层区块链的基础服务存储、同步，也能实现模块化的功能扩展比如负责链上交易的授权与监管、证书发放、权限管理；提供加密合约交易、不同场景的隐私解决方案；提供交易与智能合约的解释与执行，交易管理、提供外部数据服务等等。
尽管各界对区块链技术充满了憧憬，但在曹彤为《区块链金融》所做的序言中谈到，区块链尚未确立成熟的技术平台方案，净额结算、事后追索、容量可扩展和隐私保护等技术难题还有待解决，并且大规模的区块链金融基础设施的建设需要重新构建IT架构和再造金融业务流程；而监管机制和金融机构本体对区块链技术所带来的金融创新和接受态度同等重要。