苏宁金服黄金老：互联网金融促进了中国消费升级
安科网讯 ;9月13日消息，由安科科技举办的主题为“未来之境”的第二届新浪C+峰会今天上午在北京金茂万丽酒店正式开幕，苏宁金服集团常务副总裁黄金老表示，最近三五年，中国人的生活方式发生了明显的变化，以前大多数人花在工作上的时间很多，但到了今天，越来越多的人开始注重休闲娱乐、身体健康等。
黄金老指出，从产品的变迁路线图也可以看到，无论是品类还是质量都发生了巨大的飞跃。从出行方式看，大家更加追求速度和舒适。从家居市场看，智能家居的快速发展；从采暖市场来看，过去取暖是北方人的专利。
黄金老表示，互联网金融服务怎么促进居民消费升级？一个情况是我现在有钱马上升级，一个是我现在没有钱，但我渐渐地有钱，或者我以后才有钱。第一种情况才能升级，第二种第三种不会升级，慢慢有钱不行，以后有钱也不行，必须今天有钱，所以升级比较缓慢。里面重要的是贷款，互联网金融促进了中国消费升级。
同时，黄金老指出，互联网金融和传统金融不一样，主要体现在三点：普惠、降低了服务费率、场景全渗透。
以下是黄金老演讲全文：
各位上午好，借此机会，今天跟大家交流关于《中国居民消费升级中的互联网金融服务支持》这样一个主题。
居民消费升级
首先，来看看中国居民消费升级的情况。很明显，最近三五年，中国人的生活方式发生了明显的变化。以前大多数人花在工作上的时间很多，但到了今天，越来越多的人开始注重休闲娱乐、身体健康等。比如说，相比工作日，一般来说周末大家更有时间和精力逛街和购物，但现在各大电商反映的数据却显示着恰好相反的情况，周末网购的人士远远低于周一到周五的水平，大概只有平时的一半。这折射出中国整体生活方式上一个变化，那就是休闲娱乐成为大家平时生活的一个重要追求。在北京，这个变化尤为明显。一到周末，有两处地方很拥挤，一是公园里人满为患，二是去往市郊的各个交通路口堵塞严重。为什么会这样？因为越来越多的人周末选择去户外散心或者锻炼，而不是待在家里。从产品的变迁路线图也可以看到，无论是品类还是质量都发生了巨大的飞跃。厨电产品越来越丰富，满足用户更为细化、更为实用的需求。电视频幕越来越大，越来越清晰，功能越来越智能化，但价格却相对越来越便宜。
以上是从总览的角度看居民消费升级，同时也可以从出行、家居、厨卫、采暖等细分部分看到类似的变化。
从出行方式看，大家更加追求速度和舒适。过去很长一段时间，飞机出行的人是占少数的，而今已成为大多数人的选择，成为大众出行工具。2008年，北京首都T3航站楼刚建好的时候，被普遍认为运力过剩，北京不需要这么多的航站楼。但今天，大家发现，T3航站楼也人满为患，基本上要提前一个小时候机，光安检可能就要持续四五十分钟。因此，北京再建新机场大家也不会感到没有必要了。从民航客流量的数据也可以看到，2015年为4.4亿，较2000年6700万增长了6.5倍。客座率也已达82.5%，上座非常的满。在所有主要交通方式中，民航的增长率是最快的，呈45度角上升。除了飞机出行，高铁出行也显示出同样的变化，现已成为最受欢迎的地面交通工具。2008 ;年，高铁刚推出的时候，被普遍认为过于奢侈、票价太贵、运力过剩。但今天，高铁经常一票难求。以京沪高铁为例，2008年开工建设的时候，来自社会舆论的批评声不绝于耳。而今天京沪高铁年输送旅客近1.3亿人次，日均旅客达到三十多万，且每年日均保持五六万人的增长，并现已实现盈利。
从家居市场看，最突出的变化是智能家居的快速发展，让居民日常生活更具安全性、便利性、舒适性、艺术性。以电视为例，从黑白电视到液晶电视再到今天的智能电视，逐渐使居民从被动接受转向今天的“我的时间我做主”，我想看什么，我想什么时间看，都由我自己选择。因此，互联网电视销售量快速放大，传统电视销售急剧萎缩。2015年互联网电视销量为3400万台，并朝着4000-5000万台迈进，而传统电视销量仅为1300万台。与此同时，人均每天观看传统电视和互联网电视节目的时间也发生了此消彼长的变化，传统电视从2012年的3小时缩短为2015年的1-1.5小时，互联网电视从2小时延长为了3.5-4小时。因此，家电市场发生了变化，靠单纯卖电视已经不赚钱了，今天电视机制造商已经逐渐边缘化了，内容生产商成为主流，靠卖内容成为这个市场的赢家。除了电视，客厅里边的很多东西都朝着智能化在变化。比如说2016年，Google推出的Google ;Home可与你语音对话，实现互动式交谈；可订购食品、预订机票、管理日程安排；可根据你的习惯，自动调节控制灯光、空调、电视、热水器等智能家居产品。你上班出门时，对着手机讲一声“我上班了”，家里的电器就自动断电。当你回家时，对着手机讲一声“我回家了”，那所有的灯、窗帘等将自动打开等。现在市面上已经出现了各种各样的智能化家居产品，主要有温控器、智能灯泡、空调盒子，还有扫地机器人。通过智能家居的发展，让大家从家务劳动中解放出来，并把更多时间用于休闲娱乐，这是智能家居发展所产生的一个变化。
从厨卫市场看，我感到这是中国居民家庭消费升级最为突出的变现，是革命的变化。比如说今年，各大电商什么事业部效益最好？答案是厨卫事业部，其效益最好、增长最快、客单价最高、利润最厚。今年上半年，嵌入式微波炉、电烤箱、蒸汽炉、洗碗机卖得非常好。洗碗机，让很多丈夫解脱出来。原先丈夫不买菜不做饭，那就只能洗碗。现在吃完饭大家急着出去散步，用智能手环或者微信运动计步，已经成为了一种习惯了，而这得亏有了洗碗机。除此之外，净水设备也卖得非常好，单价4000多，虽然很贵，但使用家庭越来越多。
从采暖市场来看，过去取暖是北方人的专利。如果你是上海人或者武汉人，那家里不可能享受采暖服务。但今天在南京、武汉、合肥这些南方城市，就普遍开始装了采暖设备。所以苏宁南方各大门店专门设了采暖专区。温州是比较靠南方的城市了，温州苏宁的专卖店也有采暖专区了，杭州也有了，重庆过去不需要采暖，现在也要采暖了。大家希望冬天也很舒适，回家不希望穿很厚的衣服吃饭，这已成为一种社会习惯。
互联网金融服务促进居民消费升级
互联网金融服务怎么促进居民消费升级？一个情况是我现在有钱马上升级，一个是我现在没有钱，但我渐渐地有钱，或者我以后才有钱。第一种情况才能升级，第二种第三种不会升级，慢慢有钱不行，以后有钱也不行，必须今天有钱，所以升级比较缓慢。
从数据角度看，今天消费贷款占全国商品零售额的比例达到了15.6%，意味着每6.5元钱的销售可能就有1块钱是借的。中国每年32万亿的零售商品销售额，其中有5万亿消费贷款（不包括住房贷款），是纯消费贷款。互联网消费贷款去年是两三千亿的规模，今年会到八九千亿，明年会朝着一万八九千亿的规模发展。
在房产金融服务方面，目前地产的销售主要靠购房贷款，80%的购房资金是来自于购房贷款，今天以来，甚至首付款也可以通过贷款解决。今年苏州、南京这些房价急剧增长，唯一的推手就是贷款的便利，银行新增贷款70%是做了个人住房贷款，购房贷款支撑起空前火爆的房地产市场。相对来说，房产金融方面我国已发展较好。
在汽车金融服务方面，今年每卖四辆汽车就有一辆是通过汽车消费贷款来解决的。汽车消费贷款在2005年就有了，那时我在中国银行做汽车贷款，做了700多亿规模，后来坏账率很多，百分之十几的坏账率，之后大家不做了，银行业基本上停止了汽车消费贷款。后来2009年、2010年很多汽车公司开始自己办消费金融公司，但毕竟规模是有限的。今天大量的互联网金融机构参与到车贷大市场中，带来了汽车金融的大发展。有一个大家不太好理解的现象，今天去买汽车，卖汽车的小姑娘会不断地推荐你办理汽车分期，一开始很难理解，我来买你的车就可以了，为什么非要我贷款呢？你不贷款她就非常不高兴。后来明白了，卖车挣不了多少钱，但做一笔汽车贷款，小姑娘能拿多少提成呢？8000块钱。她当然有意愿这么做了，我想中国汽车金融占比达到25%、30%、40%是指日可待的。
加拿大人，用一百块钱都要办理分期，原先我们很难理解，但今天我们也很能习惯了，因为一千块钱的分期在我们国家是很普遍的现象了。2015年双十一当天，在苏宁易购买iphone手机的人超过50%选择分期付。这几年智能手机在中国的普及，后面都有贷款的大力支撑。其他的像通讯、黑电、冰洗等等，越来越多的人选择分期付款。
互联网金融的大发展，催生了市场上大量的消费金融公司，如电商系，苏宁任性付、蚂蚁花呗、京东白条。还有大学生分期市场、租房分期市场等，都涌现一大批专业的互联网消费金融公司。目前整个市场，已有15家持牌消费金融公司，160多家专业做分期的公司，还有2500家左右的P2P公司。
互联网消费金融好处之一是降低了服务的门槛，使普惠金融成为可能。从客户对象来看，年轻白领、学生、农民、应届生都可以。从时间和额度来看，银行信用卡审批一般是15个工作日才能够拿下来，额度一般信用卡能拿个三五万就不错了，而苏宁任性付最快一分钟就可以审批完毕，并可以给你20万额度。因此，互联网消费金融惠及了更多的社会人群，使这些人群可以借到更多的钱。
互联网消费金融好处之二是降低了服务费率，使廉价金融成为可能。一般的信用卡透支年化利率是15%到18%，今天在苏宁电商上购物，任性付一般商品每月分期手续费仅0.498%，年化6%，显著降低了服务的费率。为什么任性付能够实施更低费率呢？对电商来说，提供购物贷款，主要不是获得贷款收益，是获得一种商品的销售，这是主要目的。所以在金融上大家可以有比较低的利率。更低的利率、灵活的期限、更低的收费、更为便宜的还款。
可以说，今天消费金融已经实现场景全渗透，综合消费给你发放现金贷，旅游消费从机票、酒店到旅行社，医疗消费从体检、医疗到门诊，教育消费从小学、中学到考驾照，农村消费从种子、化肥到农机等等，房产消费从新房、二手房到装修等，汽车消费从新车、二手车到汽车美容，等等等等。但我想我们今天肯定还有大量的场景没有被覆盖。
这里我想起马克思的一句话，他说你如果等待资本积累去修铁路，恐怕到现在世界上还没有一寸铁路。但通过股份公司，瞬间之间就可以建成了。假如说中国没有住房贷款的话，我们购房五分之四是贷款实现的。如果没有贷款的话，今天人均住房面积不是35平米，是25平米，今天汽车保有量要少四分之一，iPhone手机在中国销售也会下降一半。所以消费金融大大地促进了中国居民的消费升级，对我们国家经济增长是莫大的帮助。
苏宁金融的创新实践
最后想跟大家简单汇报一下苏宁金融的发展情况。苏宁控股是中国第二大民营企业，下辖六大版块，金融是核心版块，除此之外，还有零售、体育、文创、地产、投资等。苏宁金融从2011年开办第三方支付业务，之后逐渐发展到小贷业务、保理业务、理财业务到消费金融公司，再到众筹业务，今天苏宁金融除存款服务无法提供之外，所有的金融服务基本上都实现全覆盖，支付账户、企业贷款、个人贷款、投资理财、保险、基金、跨境支付都可以提供。今年4月份，苏宁金融实现业务整合，在上海注册成立了苏宁金融服务有限公司。
苏宁金融的品牌定位是全渠道、更安心。线上线下高度融合，使我们的客户更加安心，企业服务更加安全。除了整体品牌定位外，各个子产品都有自身明确的定位：苏宁易付宝，是会增值的智慧钱包；苏宁任性付，是任性购物你来付；苏宁企业贷，是低成本融资更容易。
今天苏宁金融的市场地位，是中国互联网金融机构的五大集团之一。中国互联网金融机构很多，全渠道全系列的也很多，但目前从支付帐户到消费金融到供应链金融到投资理财到众筹到保险，再到交易平台，到银行、证券等等这种全系列的，目前只有五六家。以上说的每一项我们都有一定的规模。支付业务，在270家支付公司市场份额排第八；理财业务上千亿，位居行业前三；贷款、众筹、延保等都具有很强的市场竞争力。
此外，苏宁金融业也积极布局金融科技，加速科技驱动。目前我们公司不到900人，IT人员就有546个，占比63%，公司IT人员的工资也远远高于我们业务人员。今年苏宁金融已获得七项金融专利，其中图形识别专利在业务也是比较有影响的。
具体来说，苏宁金融FinTech之一是身份认证与识别技术。这就是刚刚讲的图形识别技术，在美国获得专利的，目前还没有商用，在不断地验证和测试之中，在硅谷我们有一百多人专门研究这个技术。身份验证是互联网金融的基石，过去是面对面，现在是移动互联时代，无法面对面，那你怎么确认他是他、我是我呢？这就需要借助身份认证技术。今天很多诈骗的发生就与身份证有关，这个是底层技术，但今天仍然还是不够成熟。FinTech之二是个人CRM系统与企业CRM系统。苏宁金融有2.4亿个人客户和5万企业客户，同时苏宁经营了26年，积累了充足的数据，因此，我们的两大系统数据量庞大，价值非常高。通过这两大系统，我们可以进行精准营销和强有力的风险控制。FinTech之三是智能投顾。目前，苏宁已经在智能投顾领域步下重兵，以实现为各类型客户尤其是低收入客户提供更为良好的投资顾问服务。FinTech之四实时风控系统。可对每秒3000笔交易进行快速风判，每笔交易100ms内完成风判和处置决策。2016年，我们的风控系统有效阻止网络欺诈200万次，避免资金损失2亿元，有效保护了客户账户安全。
从苏宁消费金融公司来看，我们的消费金融产品叫任性付，意思就是你购物我来给你付钱。在此基础上，我们开发了很多细分领域产品，任性游、任性贷、任性学、任性美家等等，基本概括婚庆、家装、旅游、教育、租房、校园、延保、通讯等全领域。
为什么苏宁消费金融公司能成为消费金融领域的佼佼者？我想，有两点优势至关重要。一是更低的获客成本，苏宁金融是线上线下全渠道布局，线上有四大入口，苏宁易购、苏宁金融网站、苏宁易付宝、直销中心，其中苏宁易购每天有700万流量；除此之外，我们还有线下近1700家门店。我们的核心竞争力是庞大优质的客户资源，企业客户五六万户，个人客户两亿多，活跃客户有将近五千万。五千万是一个很大的概念，招商银行个人客户也就是五六千万，所以这是很大的量。因此，我们有更低的获客成本。二是更低的资金成本。苏宁是一家经营了26年的大型实体企业，是一家重资产公司，信誉卓著，可以从银行等金融机构获得更低成本的资金，从而使我们的贷款利率更低，价格更具有竞争力。
以上是我今天演讲跟大家交流的内容，谢谢大家。