网贷平台加速对接 银行存管费用动辄几百万

■本报记者 金微 北京报道

随着网贷“合规大限”的步步逼近，银行存管已成为各大平台的头等大事。

最近，各路银行开始纷纷加入到存管争夺战中，北京银行、建设银行、新网银行等成为新一轮抢夺平台的主力军，存管银行由之前的二十几家增长到近40家，特别是城商行之间，成为网贷存管的主力军。

虽然参与存管的银行日渐增多，但是，相对于2000多家平台，仍是粥少僧多的局面。最近，不止一家中小网贷平台向《华夏时报》记者抱怨：各家银行对于资金存管的报价水涨船高，同一银行相比以往价格上涨，“不同银行报价相差大，国有大行门槛高，但中小银行也不便宜，由于价格不透明，做存管全靠谈。”

费用上涨

距离《网络借贷资金存管业务指引》的正式发布已过2个多月，不少银行在存管指引发布后态度发生极大转变，尤其是监管政策明确了银行存管的“免责”权利，这让一些银行纷纷积极涉足网贷存管业务，P2P网贷平台资金存管也明显加速。

5月5日，中国建设银行广东省分行正式推出其自主研发的互联网金融资金存管产品——“龙存管”，标志着其正式布局P2P网贷存管业务。最近，北京银行在存管方面的动作不断，连续签下网利宝、国美金融、凤凰金融等平台。

加入网贷存管行列的银行越来越多，且态度也变得更加积极，像贵州银行、广东华兴银行、江西银行等还在全国各地开展网贷存管推介会，吸引还未存管的平台“上车”。最近，厦门国际银行宣传称将在深圳召开存管业务交流会，里面写着：先体验、后付费，资金存管系统上线一年后再交第一年的费用，无需等待。

据网贷之家不完全统计，截至2017年5月8日，已有广东华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行等39家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。共有389家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的17.57%，其中有205家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的9.26%。

目前，随着越来越多银行加入存管行业，有些门槛确实在降，比如部分中小银行现已降低了网贷平台的注册资本金要求，如此前要求5000万元，现在只要2000万元就可以；有的银行对平台的国资或上市公司背景要求也一并降低了。

不过，网贷行业的感受则有些不一样。“虽然银行是越来越多了，但是硬性条件是不可或缺的，这些硬性的条件比如实缴资本、注册资本、高管团队、运营、信息披露和风险管理等，还有财务、IT等均有不同程序的要求。”一家平台负责人介绍，现在银行对业务模式、资产质量等都有要求，因为这关系到监管的合规性问题。

对于平台而言，目前获客成本、运营成本已是高企，而存管费用的上涨又进一步提高了综合运营成本。《华夏时报》记者了解到，目前银行资金存管费用主要有系统接入费用、系统维护费用、存管服务费用、充值/交易费用、提现费用、尽职调查费用等。系统接入多为一次性收取的固定费用，各家银行费用不同； 系统维护费用为按年收取的固定费用，一般在10万元/年；存管服务费用按年收取，有固定计费和按交易额计费两种方式；交易/充值费用按交易额和交易笔数按年分级收费；提现费用按交易额和笔数按年分级收费。网贷之家相关报告同时显示，银行存管价格不菲，一般每年动辄百万甚至几百万。

丁峰是一家网贷平台专门负责对接工作的人员，最近和两家城商行在谈判，“现在最大的问题是银行存管的价格不透明，都是靠谈的，而且不是和银行领导，是和银行业务部门谈，像我们对接的银行，最大的两项费用是服务费50万+保证金50万，如果银行领导出席签约仪式也是要收费的，报价要20万。”

谈判筹码少

对于广大中小网贷平台而言，在传统金融机构面前，依然是很弱小，没有什么谈判的筹码，只能随着监管和大趋势颠簸求生。有平台人士直言：因为存管是备案的前提条件之一，也是合规的重要门槛，“对银行来说，这个业务是有它不多，没它不少，有合适的就做，不会因参与银行多而放下身段。”

目前，不少存管银行与第三方支付展开合作，由支付机构提供通道，而银行所做的工作就不那么多了。联豪创投总经理谢东接受《华夏时报》记者采访时说，从营业性收入和投入来看，银行只是提供通道，技术可以外包，每个银行只要划分出几个人重新成立一个部门，或是在网络金融部门分配一两个人就可以解决，“核心主力在于第三方技术公司，而且投入费用也都平行转嫁给了网络借贷平台，从投入产出比而言，只赚不亏的。”

但是，反观平台，除了交费外，自身还有大量工作。在签订协议之后，平台自身还需要有专门的团队负责对接工作，这具体包括公司的产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、交互设计等，而且网贷很重要的一点是体验，有平台表示，因为存管体验差，出现用户净流出的现象。

有业内人士表示，监管就是要提高平台的运营和增信成本，将加剧行业洗牌，尤其是小平台无法承担高额费用会主动退场，一批“无背景”和“资历浅”的平台也将退出舞台。

银行对资金存管有过几次徘徊期，从城商行到大行的介入，最直接的变化就是《存管指引》明确了银行不担责，这彻底消除了银行此前的顾虑。

谢东说，原来银行会考虑到商誉的问题，比较谨慎，而免责条款给了尚方宝剑，所以就变成了一个市场化行为， 加上银行的同业竞争压力较大，呆坏账比例升高、利润骤减，增加一块新增业务是有必要的，所以银行开始大规模介入了。

最明显的就是新网银行，这家刚诞生100多天的互联网银行，今年4月宣布进军存管，在一个月时间内，就对接完成了三十几家平台，成为一匹黑马。新网银行的行长赵卫星曾在公开场合表示：“别的银行可能把存管当成一项附加服务，但我们是将存管列为战略级业务”。

事实上，银行抢夺的背后，除了盯上存管的巨额资金，也看中了背后的海量用户。有银行人士就公开表示：“围绕着这些用户数据，银行可以开展更多的理财业务”。

谢东认为，银行传统的营业网点必然出现革命，主流银行和部分城商行都在试水直销银行或是社区银行等新金融模式，网络借贷平台的互联网基因很好，具备天然的客户属性，而现在的技术，实际上是无实体卡片的二级金融账户，对银行的直销银行体系是一个有效的客户补充。