“信用有价”推动城市治理 未来让失信者寸步难行
十年之后“夜不闭户”？看信用体系如何为城市软实力“打地基”
何莎莎
信用的价值正在比以往任何时候更具象。
在停车场可以先离场后自动扣费；办理公共事务，可以先办事后补资料；租房、租车、入住酒店可以无需押金；诚信个人可以优先获得创业培训与资金支持；守信企业可以获得政府部门更多政策支持以及金融机构的信用贷款……
事实上，中国信用城市建设已进入起步期，由政府推动、社会共建的大环境正在形成。从地方政府、公共部门到企业，均在通过一系列规划与实践探索信用体系建设的深度融合之路。
作为城市信用体系搭建的推动因子，蚂蚁金服自“前身”支付宝诞生起，就建立在基于“信任”的商业模式之上。在蚂蚁金服董事长彭蕾看来，信用体系是社会和经济发展的基石，信用软实力正在越来越得到社会的重视。“通过信用推动社会治理，路不拾遗、夜不闭户的时代是完全可以看得到的。”
“信用有价”推动城市治理
根据波士顿咨询公司数据，中国的信用体系覆盖度约为35%，相比美国92%的覆盖度有较大差距，信用体系有待完善。来自国家相关部门的数字显示，每年中国企业因为信用缺失，造成的经济损失超过6000亿元。
国家在过去三年曾多次发布顶层设计文件，对社会信用体系建设进行指导和鼓励。2014年6月，率先推出了国家级社会信用体系建设专项规划《社会信用体系建设规划纲要（2014~2020年）》。相关部门领导指出，去年一年，中央全面深化改革领导小组会议审议通过了6个对信用建设具有顶层设计意义的改革性文件，国家层面的信用建设制度框架已基本完备。
但在具体执行层面，地方政府显然才是引领信用城市建设的实践者。
将目光转向近期中国城市信用建设高峰论坛的举办地杭州。笔者一到杭州，就发现在这座城市，“信用可以当钱用”：在公交车上，凡是有芝麻信用分的市民都可以先乘车后付款，在图书馆、宾馆酒店、骑行共享单车时等众多场景都能感受到信用的价值。
就在上述峰会开始前一天，无锡、惠州、淮北三个全国信用建设示范城市的“市长团”，特地提前赶到，走上杭州街头体验信用生活站点，以交流经验。目前在杭州，只要芝麻信用分达到一定标准，就能不需要押金、不需要办证件，甚至不需要支付宝账号有钱，就能随时随地借书、借充电宝、购买商品等。
“信用的确能够推进社会治理。”在彭蕾看来，信用体系是社会和经济发展的基石，而城市正是信用体系的理想载体。
事实上，以淘宝为代表的中国电子商务业态正是受益兴盛于信用体系的搭建。早在2004年，为了解决源于电商模式带来的信任困局——买家先付款还是卖家先发货，支付宝随之诞生。而十多年之后的今天，对信用的需求已经体现在城市生活的每个角落。
杭州图书馆的变化即是在信用建设在城市文化领域的典型案例。据杭州图书馆馆长褚树青透露，国内图书馆一直通过收取押金作为避免图书受损的手段，此前杭州图书馆通过身份证或者市民卡作为免押凭证，但与外地人口的契约关系则一直没建立起来。今年4月，通过接通芝麻信用，信用分600以上的外来人口也可以享受和杭州市民一样的待遇。褚树青认为，这不仅是对公共图书馆的服务，对城市形象也是很大的提升。
一个值得注意的现象是，多个实现信用免押的场景均显示，在免押实行之后，违约行为反而出现了下降，这也从一个侧面体现出该信用体系评价的有效性。
“开始免押模式时，大家都觉得书会丢失严重，肯定坚持不了三个月，图书馆就要关门。但事实证明违约率很低。” 褚树青透露。而ofo创始人戴威也表示，刚推出共享单车时，车辆丢失损坏率居高不下，而接入芝麻信用分后，这个数字反而大大降低了。
杭州市富阳区卫生局提供的数据显示，在引入芝麻信用让老百姓先诊疗后付费后，目前已经有480万人次的居民，享受到信用医疗服务，而用户逾期率不到0.1%。
租房场景的反应也同样喜人。据伟业我爱我家相寓副总经理张多透露，从2015年引入信用免押后，发现这部分用户的违约行为、违约率会略低于原来没有押金减免的客户。“一些客户群体能够更加优质，也能够更加珍视信用的行为，更加珍视合同的履约率。”
事实上，杭州之外，全国许多城市已经在开展实践。相关部门领导透露，2015~2016年，43个城市先后启动了社会信用体系建设示范创建活动。
有的地方在尝试把信用当钱用，有的城市则在尝试让信用取代繁琐的证明材料，让老百姓办事少跑腿：在深圳，26万老人领取养老金不用亲自跑腿去现场，只需要在手机上进行一次信用认证；在上海、南京等地，仅仅三个月，有近2万人，凭借信用，租房不用再“付三押一”，免除押金总额超6000万元。
据不完全统计，截至目前，通过各类免押服务，蚂蚁金服为用户合计免除押金已经超过380亿元。仅在过去的12个月，信用入住已经为用户节约了押金60亿元。
比节约资金更具意义的是效率的提升。据蚂蚁金服方面透露，通过免押金住酒店，入住时间由平均十几分钟下降到四五秒，退房时间由平均4、5分钟下降到18秒；免押金租车将租车时间缩短了60%~80%……多个细分领域的运转效率得到了明显提升。
如何让失信者寸步难行？
事实上，“信用有价值”和“失信有代价”是信用体系建设的一体两面。如果惩戒不到位，信用体系的建设则无法推进。这也是检验一套信用体系建设模式是否有效运行的关键指标。
在张多看来，惩戒机制和信用建立密不可分，这其中的关键是建立一套联合信用反馈的内容。“我们跟芝麻研究了一套租房的联合信用反馈的内容，包括是否及时费用缴纳、是否打扰邻里、屋内保洁等，这些行为在屡次沟通后，还没有得到改正的，将反馈进系统影响其信用评价，导致在很多场景不方便。这也可以促进用户更珍视自己的信用。”
“随着互联网和大数据的发展，信用本身将越来越可信。”彭蕾判断，互联网使信用体系的有效性进一步增强，使信用评价更加多维，更加精确，也更加实时。
戴威亦同意这一观点，在他看来，当前的信用体系建设，正在从“传统信用”转向“互联网信用”。“之前评价一个人信用好不好，多是要问同事问朋友，而随着技术发展，现在可以通过互联网留痕来形成一个人的信用评价参数，不再是原来模糊的软信息，而是可量化的硬信息。”
为研究个人信用意识的变化趋势，蚂蚁金服和浙江大学联合发布了个人信用意识指数——关注个人对信用分数的重视程度，包括信用分的累积和主动查询行为。指数显示，2016年5月的意识指数为37.18，到2017年6月就猛增到116.87，显示出个人信用意识的不断增强。
一个可以作证的数据是，通过负面信息披露、合作伙伴联动等方式，截至2017年5月，芝麻信用已协助最高法联合惩戒老赖超过120万人，近12万名老赖因此还清债务。其中甚至有一些是长达两三年不履行判决的老赖。统计显示，开通芝麻信用的老赖履约比（17.74%），比未开通芝麻信用的老赖履约比（12.11%）高5个百分点。
在彭蕾看来，个人和企业都会不断增强信用意识，因为它已经不再是一种意识，跟每个人获得服务的质量有着越来越密切的关系。不过她也承认，目前中国整个社会的信用意识唤醒和市场教育仍处于初级阶段，全社会可能还只探索了1%，还有99%的信用应用场景和价值等待开拓。而技术驱动信用建设探索的空间越大，面临的挑战和难题也会更多。
以信用信息的互联互通为例，目前就阻碍着城市信用体系建设的深度融合。北京大学经济学院副教授章政认为，在推进信用城市的过程中，必然会涉及到企业、政府、社会组织等方方面面的部门。涉及不同政务部门、不同行业、甚至不同城市的数据如何采集、如何统一标准，“比如杭州的信用评价标准到北京能不能用？如果标准不统一那么就很难达到‘有信走遍天下，失信寸步难行’。”
显然，未来的信用社会建设，不仅需要金融领域，也需要社会各个层面的深度参与。“这套体系怎么建立起来是关键。”无锡市相关领导表示，在个人信用层面，特别赞同像芝麻信用这样的市场主体积极拓展应用场景，但这套规则的建立不是一家企业的事，也不是一个地方政府就能办成的事，需要联动多个城市一起来做，建立全国一盘棋的信用数据库，通过反复的各个场景的教育，让所有人意识到守信的力量。