平安要用 AI 变革金融，传统从业人员还好吗？

什么是中国速度？看看 AI 在中国的商业化落地情况，或许就能窥探一二。

继 9 月在北京召开“智能保险云”发布会，首次推出“智能认证”、“智能闪赔”两大产品之后，今日（11 月 13 日），中国平安集团旗下金融科技公司金融壹账通又面向中小金融机构推出名为加马（Gamma）的全套智能贷款解决方案。

虽然 AI 技术还远未成熟，但是“AI +”的模式正在以前所未有的速度影响整个金融领域。

7 大核心产品，微表情识别成最大亮点

本次发布的加马 Gamma 智能贷款解决方案共有 7 大核心产品，分别为智能渠道管理系统、智能进件配置平台、反欺诈平台、智能微表情面审辅助系统、定制评分卡、智能风控引擎以及终端产品——Gamma 智能贷款一体机。

这 7 大产品全面覆盖了贷款业务的贷前、贷中与贷后的全流程，服务范围涵盖了小额现金贷、白领贷、消费分期、汽车金融、信用卡分期、小微企业主贷等业内主流信贷业务。

其中，Gamma 智能微表情面审辅助系统是智能贷款解决方案中的核心环节,其最大亮点是引入微表情识别技术，可通过远程视频实时抓取客户微小的表情变化，智能判断并提示欺诈风险。

据壹帐通介绍，智能微表情系统拥有全球最大的微情绪数据库，覆盖十万量级54 种微情绪视频，微表情欺诈识别准确率达到 80%。面审系统中所用到的人脸识别技术精准度达 99.84%，位居世界第一；声纹识别文本的准确率达到 99%，可在 10 秒之内完成声音的准确识别。

而作为智能贷款解决方案的终端产品，Gamma智能贷款一体机融合了微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签章、区块链等技术，解放了大量申请、验证、核身等人力工作，整个贷款流程全面采用无纸化放贷操作，可高效完成对借款人从面审签约到线上电子合同签署的全流程。 其中值得一提的是“智能双录”技术，通过人脸识别、声纹识别、指纹识别以及证件联网核查技术四合一，大大简化了现有贷款模式下复杂低效的客户身份认证流程。

据介绍，AI 技术的运用可使贷款申请流程简化 60% 以上，例如小额贷款时效由过去的几个小时甚至几天大幅缩短至 3-5 分钟。同时，AI技术的引入也提高了贷款决策的一致性、提升了欺诈风险识别能力。

贷款模式迎来四大变革

近年来，随着个人信贷市场的快速增长，无论是线上新兴的互联网贷款还是传统银行门店模式，都面临着前所未有的挑战。线上业务流程便捷，但欺诈、黑客等新风险不断涌现；而线下贷款的人工审核效率低下、风控决策依据缺失等固有难题也始终制约着银行贷款业务的正常发展。

数据显示，随着经济增速步入新常态，银行业不良贷款持续增长，2017 年 6 月末，全国银行不良贷款总额高达 1.64 万亿元，较 2016 年末增加 1235 亿元，增幅达 8.2%；平均不良贷款率为 1.74%，虽与上年末持平，仍处于13年以来的高位。

金融机构的风险防控压力持续加大，而智能化变革是必由之路。

一是获客模式变革。传统贷款主要依靠线下客户经理主动营销或线上被动获客，成本高效率低。而本次推出的 Gamma 智能贷款一体机，可大幅提升金融机构批量获客能力，降低渠道成本。

二是审核模式变革。传统贷款面核，主要靠客户经理对纸质资料进行人工审核，水平参差不齐，风险大。Gamma 智能微表情面审辅助系统可通过抓取客户的微表情,实时智能判断并提示风险。此外，通过整合覆盖 10 个行业 1000 个问题库，大幅提升问题的随机性和质量，让面审更加科学高效，有效降低风险。

三是审批模式变革。传统贷款风控，主要是依靠客户经理个人的经验判断以及报表，审批环节多，流程慢，信息维度少，风险高。 Gamma 反欺诈平台和智能风控引擎，整合了亿级欺诈风险数据库和欺诈规则集，通过高效决策引擎，实时防控欺诈风险。此外，Gamma智能贷款方案还可为银行提供定制评分卡服务，通过引入 100 多家主流第三方数据源，有效破解中小银行自有业务数据单一、难以支持多场景建模的难题。

四是系统开发模式变革。很多中小银行科技系统能力弱，系统调整周期长，难以适应市场快速变化。Gamma 智能进件配置平台可以提供一站式灵活配置的贷款进件服务，最快 1 个小时即可完成贷款流程配置优化。

金融壹账通总经理邵海峰表示。“这些技术已在平安集团内外部的应用过程中得到了切实的检验,我们相信其他金融机构也会从中受益。解决方案中各产品模块可独立配置，也可整体输出，中小金融机构可根据自身贷款业务流程需要自主选择，灵活对接，产品模块配置时间最快的只需一个小时。”

AI + 金融迅速发展，传统从业者们还好吗？

自 AlphaGo 战胜围棋世界冠军李世石以来，AI 迎来了新一轮的发展，以人工智能等新技术为驱动力的新一轮产业变革，正深刻改变人类生产生活和经济发展模式。

李开复一直对外表示，人工智能颠覆的第一个领域必将是金融领域，因为金融领域是唯一纯数字和钱的领域。金融业拥有海量的数据，数据就是资源，银行里面的很多业务可以被人工智能所取代和提升，整个金融行业还有更多更大的机会。

目前，中小金融机构在金融科技引发的行业变革面前，也正纷纷加快业务转型的步伐。对于这种融合的趋势，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，业务流程的效率提升仅仅是科技影响传统金融机构与企业的一个方面，深层次的影响则在于整个服务的渠道与模式将发生彻底改变。在金融领域，通过 AI 新技术打造智能金融服务、普惠金融服务、贷款风控新模式，已然成为广大金融机构转型创新的重要方向。

以 AI 为代表的金融科技的迅速发展也给传统从业人员带来了不小压力。不管是“中国四大行惨烈减员超5万人”的消息，还是某行员工“被迫购买自家金钞产品”，这些一直令外界羡慕的工作正在褪去光鲜的外衣。

国家统计局今年最新发布的消息显示，2016 年全国城镇单位就业人员平均工资 57394 元。其中最赚钱的行业是信息传输、软件和信息技术服务业，2016 年平均工资为 122478 元，首次打败金融业成为新霸主。金融业工资水平退居次席，2016 年平均工资为 117418 元。

AI 浪潮来临，唯变才能求生！