交满5年月月可领钱, 理财型保险值得买吗? 那么你的理财计划在哪呢?

这两年，随着保险普及率的提高，人们购买保险的意识也逐步提升。据保监会最新消息显示：2017年前10个月，我国保险业实现保费收入3.2万亿元，同比增长19.9%，已超越2016年全年保费收入。

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不难看出，国人对待保险的态度已经开始转变，但许多人在购买保险的过程中都有这样的疑问：理财型保险值得买吗？我们都知道，消费型保险在保障期内若一切安好，交过的钱就归保险公司所有。而理财型保险只要交费到年限，就可以月月领钱，领至终身。

但理财型保险缺点也较为明显。理性型保险的交费年限很短，常见的有三年、五年或者一次性交清全部保费，且理财型保险的保费比消费型要高。因此，理财型保险的交费压力较大，等生活拮据、需要用钱的时候，很容易遇到没钱交保费的情况，但你又不能任性断交（需要交纳2%——10%的退保手续费，不划算）。而且理财型保险保障只有身故时才能获得返还，保障功能不如消费型保险。

其次，理财型保险重点在理财，不过收益率不容乐观。我们以某年金产品为主，每年交费1.5万，交费期限为20年，需要交费300000元。交满五年就可以每年领取9094元，可以领取至终身（假设某人从35岁开始交，65岁得病离世），这样算下来年化收益率约为4%左右，与货币基金差不多，但与其他理财产品相比，就差了些。再者说，由于通货膨胀的缘故，5年后的九千元不会比现在“值钱”

尽管理财型保障一般，理财功能微弱，但存在即合理。在小编看来，理财型保险基本符合理财的三个要素，即习惯、安全和长期性，依然值得配置，理由可以概括为三点：

1.安全性高。我们可以按照需求配置现金资金，如子女的大学教育金、创业金、婚嫁金、自己的养老金等，这些资金应该是不求回报，主要诉求是安全第一，确保到期可以定时支取。

2.强制储蓄。生活中许多人都有存钱的目标，但由于各种原因，往往存不住钱，到用钱时才后悔自己的没存钱，而如果用理财型保险这种制度规定自己，使自己养成储蓄的习惯，且这个过程是长期的。

3.避税避债。理财型保险的收益是免纳所有税收。若你是非常有钱的人，你就可以拿出很多钱配置理财型保险，到你身故后，子女继承这部分遗产是不需要交纳遗产税的。此外，如果你有欠外债，理财型保险的收益和本金，或是给付的保险赔偿金，均不能拿来抵债。

需要注意的是，理财型保险并非人人适合，一般来说，有闲钱、耐得住时间且不追求高收益的人较为适合配置。那么问题来了，你是愿意每年拿万块钱做保险理财，还是愿意拿几千块钱配置消费型保险？