互联网保险下半场鸣哨？商业模式仍在探索中
本报记者 李致鸿 北京报道
导读
保监会发改部副主任罗胜认为，互联网保险诞生以来，令人印象深刻的产品创新，主要来自于与网销和旅行的相关场景，如退货运费险、航班延误险等。这些产品非常细碎，在传统经营条件和成本约束下不可能存在。这是创新，但是不足以说明互联网对保险产品模式的改造，真正的改造应该来自于保险的主战场，包括车险、寿险和健康险等。
互联网保险创新发展进入下半场？
日前，保监会原副主席魏迎宁公开表示，互联网保险创新发展已经进入下半场，创新重点应由以保险公司和销售为中心，向客户和服务为中心转变；由增加保费收入和扩大市场份额为中心，向保障客户利益和提供精准服务为中心转变。
一石激起千层浪，这番话语引发持续讨论，21世纪经济报道记者对相关问题采访了多位业内人士。合众财险总裁施辉认为，互联网保险总体的业态和商业模式仍在探索和形成阶段，但是已有个别、局部的优秀经验，以及基本成熟的技术。互联网保险创新发展应是一种全面、完整的概念和模式，从基本的思维模式、理念观念，到具体的各个运营环节，最终形成完善的产业形态或商业模式。
目前，互联网保险创新发展需要加速与新技术融合，包括大数据、云计算、区块链和人工智能等。当然，创新发展的前提是守住本源，一些基本问题依然困扰着互联网保险创新发展，如耳熟能详的互联网保险创新产品多为小额、高频、海量、碎片的财产保险产品，而传统的人身保险产品始终不见突破，业内不禁要问“互联网保险创新发展如何满足长期保障需求？”
问题的答案永远在路上。不过，如果保险公司涸泽而渔，满足于互联网作为渠道带来的保费收入增长，习惯于将落俗的创新作为宣传的噱头，都是一种“鸵鸟心态”，无法实现结构性转型，成功的产业形态或商业模式更是无从谈起。
数据与技术改变行业生态
中国保险行业协会最新数据显示，2017年1-4月，累计互联网财产保险保费收入150.34亿元，同比负增长29.92%。其中，车险保费收入100.24亿元，占比66.68%；非车险保费收入50.10亿元，占比33.32%。
这种互联网财产保险保费收入和增速持续下降的态势，尤其是车险保费收入、占比下降，非车险保费收入、占比上升，在一定程度上说明单纯“从线下转线上”的互联网保险创新模式瓶颈期已经到来，互联网保险创新发展下半场正在开启。（详见本报3月14日刊发的《线下转线上发展模式遇冷 互联网保险新技术推动转型》）
对此，清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长赵岑表示，保险业发展可以分为四个阶段，第一阶段是渠道的变革；第二阶段是产品和服务的创新，包括保险的需求被重新定义，费率被重新定价，产品被重新塑造，以及服务被进一步提高；第三阶段是资产方生产方式发生改变；第四阶段，则是可能寻求到征信体系的重构和安全性解决方案。“目前，已至第二阶段中间层的上半部分，或许未来两到三年，会向中间层的下半部分，以及基础设施层方向过渡。”
泰康在线副总裁兼COO丁峻峰认为，移动互联网、云计算、大数据以及可穿戴设备等技术力量，正在推动各行各业的变革，保险业也不例外。数据与技术将会催生出更多的保险服务和产品，与大数据、互联网医疗服务、生物识别、基因工程等技术相关的创新保险，将会改变传统的保险模式。
的确，如自动驾驶汽车的发展将使其研发过程的技术风险、投入使用的网络安全风险、工程师等相关人员的职业责任风险成为新兴风险，这也将催生新的保险需求，车险的产品设计、运营管理等也将面临转变。
不过，对保险业而言，这些技术的应用不是简单的替代关系，暂时也尚未产生颠覆式影响。以人工智能为例，友邦保险集团区域首席执行官蔡强认为，目前，人工智能主要应用在后台营运方面，但是未来将会涉及到保险业经营管理各个方面，如核保环节引进人工智能可以更为有效评估其中风险。不过，在销售环节与人进行情感交流不是人工智能的强项，所以线上线下相结合的模式更为合理。
传统寿险产品+互联网=？
不过，在互联网保险创新发展加速与新技术融合的过程中，不能为创新而创新，而应更好地服务于保障本源。
对于目前互联网保险创新产品多为小额、高频、海量、碎片的财产保险产品的现状，不少业内人士表示，这些保险产品可以唤醒公众保险意识，但是并不能满足全部需求。场景化保险产品只能满足消费者在某种环境下的需求，如在某个场景里使得用户交易或者某一损失获得便捷赔付和保障，但是问题在于无法满足长期保障需求。
对此，保监会发改部副主任罗胜认为，互联网保险诞生以来，令人印象深刻的产品创新，主要来自于与网销和旅行的相关场景，如退货运费险、航班延误险等。这些产品非常细碎，在传统经营条件和成本约束下不可能存在。这是创新，但是不足以说明互联网对保险产品模式的改造，真正的改造应该来自于保险的主战场，包括车险、寿险和健康险等。
目前，保险公司在车险领域表现积极，但是暂时没有特别具有说服力和推广性的产品，如具有“三马”背景的众安在线曾经推出“保骉车险”，与平安保险以合作共保的形式联手，力图实现差异化定价和精准服务。不过，将近两年时间过去了似乎并无起色，众安在线2016年年度信息披露报告显示，其主要险种包括退运险、意外伤害险、保证保险、健康险、责任保险、信用保险、货运险、家庭财产险，并无车险。
而传统寿险产品更是长期因“复杂”的原因，被互联网搁置。罗胜认为，传统寿险产品之所以复杂，是因为其诞生之初，纯消费型险种（没有现金价值，保费不会返还）由于件均保费低，销售成本无法摊薄，遭到了市场的放弃，而采取投资加风险保障的混合形态，可以使得件均保费大幅提升，销售成本得以覆盖，所以市场最终选择了后者。
罗胜续称，“但是，互联网的存在，将会一步一步逼迫保险产品简单化，价格透明化，增强消费者的话语权，消费者不是只欢迎理财型产品，如果保障型产品价格合理，可以真正解决保障需求的痛点，消费者也会主动积极选择。”
不过，一些寿险公司精算师认为，目前，寿险产品的传统模式不可替代，未来要看保险消费者的升级情况。例如，短期健康险期容易在互联网销售，但是期限一长便又变得复杂，需要解释、核保等配合。
目前，一些保险公司已有尝试，如泰康在线与支付宝合作推出健康险“大病无忧宝”（福利版），60岁以下的消费者，用支付宝进行线下支付便能领取一份健康险，保额可以随着支付笔数不断累加直至上限。
四类创新主体的喜与忧
虽然互联网保险创新发展存在一些阶段性问题，但是并未停下前行的步伐。从企业属性来看，可将互联网保险创新发展主体分为四类，第一类，传统保险公司；第二类，保险中介机构；第三类，互联网保险公司；第四类，互联网保险的基础服务提供商。
目前，保险公司都在加速数字化进程。此前不久，太保集团召开股东大会审议通过了2017-2019年发展规划，其中新出炉的五大战略措施明确提及实施“数字太保”战略，即打造C端（客户）、B端（渠道用户）、E端（内部员工）三大数字化应用产品，通过去层级、去中介、去行政化，实现业务模式创新和流程再造。
而保险中介行业正在加速洗牌，线下的保险中介机构正在通过建立科技平台等方式，加速与互联网结合，欲在销售端拥有海量的消费者或流量，在服务端解决真正的需求痛点，避免生存空间遭到互联网挤压。
与此同时，互联网保险公司也在逐步发力。保监会数据显示，2017年1-4月，众安在线、泰康在线、易安财险、安心财险保费收入快速增长，分别达到15.4亿元、4.24亿元、37190.2万元、8256.34万元。
此外，互联网保险的基础服务提供商包括提供IT技术服务中心厂商，如大数据厂商；提供线下服务的厂商，如公估公司；还有其它延伸的产业等。目前，这些机构介入保险业的热情高涨，如从蚂蚁金服近期推出“车险分”、腾讯微信推出“智慧车险”等举动，即可见一斑。
不过，说起来容易，做起来难，前述主体在探索实践过程中，注定将会遇到各种各样的困难。安心财险总裁钟诚表示，比较成熟的互联网保险商业模式和产业形态尚未形成，目前正在围绕保险业的全流程进行变革，呈现出“百花齐放 百家争鸣”的局面，希望监管及其他方面能够给予互联网保险更多的理解和支持，鼓励借此提升保险业的经营效率，降低经营成本，使消费者更好地获得保险服务和体验。
总之，作为新兴业态，互联网保险没有成熟的经验可供借鉴，一切都在路上。 （编辑：闫沁波）