赔本也要赚吆喝 62家产险公司积极布局互联网

证券时报记者 邓雄鹰

保险公司正纷纷抢占互联网“风口”。

证券时报记者从中保协内部发布的一份互联网和电话销售财产保险月报中发现，截至今年4月底，被统计的80家财产险公司中已有62家开展互联网保险业务。为了吸引和留住客户，互联网保险产品大都门槛较低，热销产品单均保费最低仅8分钱。

62家产险公司布局线上

2013年，首家互联网保险公司众安在线的开业搅动一池春水，自此互联网保险进入快速发展期。至今已有泰康在线、安心保险、易安保险等三家互联网财险公司相继开业，更多的保险公司选择通过自建网络、保险专业中介机构、第三方网络平台以及其他各类兼业代理机构等渠道拓展互联网保险业务。

中保协报告显示，统计在内的80家财产险公司中已有62家开展互联网保险业务。今年前4月，被统计的产险公司通过移动终端（APP、WAP 和微信等方式）和第三方网络平台实现保费收入100.3亿元，两大渠道收入占比 67.72%。

与此前主要通过第三方渠道开拓网络业务不同，保险公司自营网络渠道逐步发挥效用。例如，人保财险、平安产险、太保产险、泰康在线、大地产险等公司均建立了多个可供客户投保的终端，包括官网、手机官网、APP、微信公众号等。由于品牌效应累积和市场投入资源多，大中型公司自营渠道的吸客能力远高于新建公司和小型公司。

新兴互联网保险公司在产品创新上更加积极。报告显示，在62家已开展互联网业务的产险公司中，前4月累计车险保费收入排名前三位的分别是平安产险、人保财险和太保产险“老三家”，但是累计非车险保费收入排名前三位的分别是众安保险、平安产险和泰康在线，其中众安保险和泰康在线都是开业不足4年的新兴互联网保险公司。

与三年前互联网保险兴起初期不同，保险创新产品不是追求简单的碎片化和眼球效应，而是更加贴近消费者真实需求。最受消费者欢迎的是能满足真实消费需求的产品。前4月销量靠前的热销产品包括退货运费险、网络购物保障计划、账户资金损失保险、网络交易平台卖家履约保证保险等。这些产品均不是刻意创造，而是在与网络用户互动中的场景中、为了满足用户的需求而产生。

单均保费最低仅8分钱

场景化、低门槛成为互联网热销产险产品的关键词。

按前4月累计保单数量算，排名前30名的非车险热销产品中，销量排名前三的保险产品均是网络退货运费损失保险，18个热销保险产品单均保费不到1元；最低单均保费仅有8分钱，为泰康在线的“放心淘”网络购物保障计划；最高单均保费30元，是一种航空人身意外伤害保险。

按累计保费收入计算，排名前30名的非车险热销产品中，除了一份保费额较高的物流责任保险，其余29项保险产品中最高单均保费为750.76元，最低单均保费0.44元。从保单和保费收入两个统计口径看，排名第一的都是众安保险的网络购物退货运费损失保险（下称退运险），单均保费0.63元，保单数量6.23亿件，保费收入共计3.93亿元。

不过，互联网保险尚难带来较好盈利。以众安保险为例，根据其年报，该公司2016年以退运险为主的其他险种保费收入13.37亿元，承保亏损约2.58亿元。

为什么保险公司愿意“赔本赚吆喝”？一家财险公司网销电销业务负责人告诉记者，保险公司保费收入主要来源于传统业务，网络渠道还没有发展成为获利渠道，而且在与第三方渠道合作过程中，保险公司往往是扮演产品提供商的角色，很难有自主定价权。

不过，他认为保险公司发展互联网保险并非着眼短期，更多是从品牌效应、客户数据积累、数据模型完善、金融技术改善等方面考量，这将有利于保险公司在未来大数据时代进一步夯实核心竞争力。