互联网金融黑科技，做走在时代前沿的互金产品设计

自从2011开始，中国的互联网金融开始蓬勃房展，并从传统金融行业的互联网化以及以『支付宝』为代表的第三方支付平台蓬勃发展，真正进入到了互联网实质性金融业务发展的阶段。在互联网金融的发展过程中，国内的互联网金融可以说是在坎坷中步履蹒跚的发展出了多种多样的业务模式和运行机制。

2017年初始，以BAT为为代表的国内互联网大厂也向互联网金融投入了更大的资源，期待获得更大的战果：李彦宏在发给百度全员的新年内部信中明确谈到『金融创新』将是百度2017年重点发力的四大领域之一；阿里旗下的蚂蚁金服布局全球支付并谋求上市，腾讯上线黄金红包，Poney马亲自站台，以娱乐社交的方式切入互金产品。作为一个在互金领域的产品经理，在历经P2P行业从『野蛮生长』到『依法合规』的历程，对互金行业的产品设计，尤其是P2P领域也有了些自己的思考，在此抛砖引玉，希望和对此感兴趣的小伙伴们一起探讨。

互联网金融是什么？

『互联网金融』这个名字是中国人的独创，要知道在国外，并没有『互联网金融』这个概念，相对应的或者说相接近的名词应该是『Fintech』（金融技术）或者『Digital Finance』（数字金融）。

真正的『互联网金融』这个名字是2012年『中国互联网金融之父』谢平教授在『中国金融四十人』（CF40）论坛上提出来的：『互联网金融』的本质是通过互联网的参与来减低金融服务成本，扩大金融服务边边界，从而化解普惠金融的悖论，实现更为民主，而非少数专业精英控制的金融模式，让现在金融业的分工和专业化大大的淡化，市场参与者更为大众化。从而将其引致出的巨大效益更加惠及普通百姓。

目前，非银行互联网金融的主要形态包括第三方支付、P2P网络借贷、众筹、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融。大众接触比较多的应该是第三方支付、P2P网贷、众筹和互联网消费金融。

第三方支付

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。比如支付宝、微信支付等。

P2P网络借贷

P2P网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P平台作为作为『信息中介』来为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。比较著名的P2P平台包括当年出事的『E租宝』，在美国上市的『宜信』等等。

众筹

众筹是一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为。这种模式最初是艰难奋斗的艺术家们为创作筹措资金的一个手段，现已演变成初创企业和个人为自己的项目争取资金的一个渠道。众筹网站使任何有创意的人都能够向几乎完全陌生的人筹集资金，消除了从传统投资者和机构融资的许多障碍。起源于美国网站ArtistShare，该网站通过搭建网络平台面对公众筹资，让有创造力的人可能获得他们所需要的资金，以便使他们的梦想有可能实现。国内比较著名的众筹网站包括京东众筹、追梦网等等

互联网消费金融

互联网消费金融是通过互联网来向个人或家庭提供与消费相关的支付、储蓄、理财、信贷以及风险管理等金融活动。比较著名的产品有趣分期、天猫分期、京东白条等

互金产品经理需要哪些技能？

我曾经在一篇文章《互金PM与其他互联网PM有啥区别》中写过类似的看法，整理了下：

互金产品经理的基础技能是根基，金融业务知识和政策敏感性是在互金领域走的更远的助力。

1.分析项目、分析市场、分析用户，分析竞品

这是一个产品经理的必修课，也是产品经理赖以生存的法宝。不管是什么领域的互联网产品经理，这些基础技能都是必须掌握的。

2.金融行业的业务知识和政策敏感性

金融行业是一个门槛极高且特别复杂的行业，另外在国内，跟钱有关的业务是最麻烦的，很多的利益链条是不能触碰的，牌照、监管、风控，一切都必须合法合规。这就要求互联网金融的产品经理必须对行业的政策法规和行业情况非常熟悉，这样才能在设计业务流程时对实名认证、承受能力评测、资金存管，授权留存等方面考虑全面。

在目前的大环境下，稍有不慎就可能触碰政策红线，但如果能对相关政策的未来趋势做出较为明晰的预判，那样肯定可以在合法合规的前提下创造产品价值。

关于这一块，大家可以查看我之前的文章《互金PM与其他互联网PM有啥区别》，就不在这里赘述了。

互联网金融产品设计时需要有什么特别之处或者小技巧

突出安全

在互金产品里，用户对于『安全』的需求远远超过『用户体验』的便利，在互金产品的设计中，需要产品经理和交互设计师、UI设计师、运营相互配合，无处不在的突出『安全』。一般，我们可以通过这样几个方面来突出『安全』：

1.操作上的『安全』

在用户操作的设计上，要让用户在操作过程中产生『尽在掌握』的操作感。每一个流程都尽量明确的告诉用户可能产生的结果，对于涉及资金的操作尽量采取双确认的方式来提示用户。我们尽量做到『操作前可预知，操作中有反馈，操作后可撤销』。比如投标的时候：