银联网联“划江而治”不现实

证券时报记者 刘筱攸

号称“第三方支付版银联”的网联，离最终成型不远了。

有股东成员单位的知情人士说，网联将在本月召开第一期股东会，召集股东们参与标准制定，讨论费率收取等关键问题。

一个难以忽略的信息是，网联成员还将讨论二维码技术标准、规范统一接口的事宜。要知道，就在去年末，银联才刚发布二维码支付标准，集结数家发卡行及第三方支付，反扑被支付宝和微信牢牢把守的移动支付市场。如今，网联也要集结一帮第三方支付杀入二维码支付江湖。网联出生后银联的处境，是否还将是业内人士所称的“划江而治”格局，恐怕还未成定论。

作为清算平台，网联有自身统一的技术标准和业务规则，持有网络支付牌照的第三方支付机构，不需要再分别与每家银行谈判签约，只需一次性接入网联即可。网联的核心业务逻辑有两点：一是“断直连”，在原有的第三方支付与银行的二元关系中，引入支付清算的统一中枢，最终构建线上版的标准四方模式（支付机构、商户、银行、网联）；二是统一上收第三方支付体系沉淀的巨量客户备付金（支付机构预收其客户的待付资金），而这一度被各路分析为最触动第三方支付核心利益的。

有意思的是，记者在网联股东成员单位的朋友，直言“很困惑”。在他看来，央行要求协会发起网联，目的是取消跨行清算功能。可是这么一来，增加了业务流转环节，效率极有可能降低，且系统稳定性也需要长时间验证。最重要的是，此前直连模式下，大型支付机构依靠巨额沉淀备付金与银行建立的、关于通道费用优惠的默契，将会被完全打破。

记者获知的情况是，关于业界最为关心的费率制定标准，网联将在本月股东会上深入探讨。“总之，就是前期给人力和技术支持，后期献计献策。现在第一个阶段过了，到第二阶段了。”知情人士如是认为。

国泰君安的分析师王剑，曾经写过一段话描述网联出生后银联的处境。“对于银联，意味着长久以来想把银行卡网上交易的清算也收归旗下的努力，宣告失败……当然，这也意味着，网联的网上交易与银联在银行卡线下交易的跨行转接，并无重叠，形成了划江而治格局。银联的心情，可能与最近父母刚生二胎的长子那样……”

事实上，银联已经低调出手，而且动作不小——银联数年来第一次对组织架构进行大改。

银联的调整横跨市场、产品和研发三大业务条线，新设如下部门（含项目组）：面向成员机构成立机构合作部；为提供不同行业综合支付解决方案，成立商业服务事业部；成立金融与民生事业部；成立负责云闪付设计推广的专项工作团队；成立负责研发与创新成果孵化的科技事业部；新设负责大数据管理与应用的大数据部。

新的银联组织架构将原来分散的成员机构、商户、持卡人服务职能重整，以事业部形式进行市场化运作，这更有利于分领域打造垂直的商业场景。而成立云闪付的专项团队，能看出银联在加速将包括支付在内的各类业务迁向移动端。至于科技事业部和大数据部，我们也能看出，这个大鳄终于要实质性地开发自己平台沉淀下来的庞大数据，来加速基于支付而衍生的新商业模式与新技术的孵化。