互联网金融问题频发维权难：安全防火墙的漏洞到底在哪?

□本报记者　田超

近年来，互联网金融发展如火如荼，但也存在诸多问题。今年两会政府工作报告再次提及互联网金融，要求警惕累积风险。今后，防控金融风险，加强监管力度和立法规范互联网金融行业的市场行为，或将成为金融体制改革的重头戏。

两会强调互联网金融风险防范

随着今年两会政府工作报告的警示，互联网金融这一延续已久的热点再次进入人们的视线。

3月5日的政府工作报告指出，当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。互联网金融早已不是政府工作报告上的新人，这是其第四次被提及，从2014年首次被提及的“促进互联网金融发展”， 2015年第二次及出现时的“促进互联网健康发展”，表明前期国家对此是一种鼓励和支持的开放性态度；到2016年第三次进入报告时已经变成“规范发展互联网金融，更强调互联网金融风险防范”，再到今年更升级并列为四大金融风险，要高度警惕。历次政府工作报告态度的变化，可以看出中央政府对互联网金融的风险防范越来越重视，在监管态度上逐渐趋于严格。

当前，互联网金融在社会上依然炙手可热。互联网金融是有机融合了互联网技术与金融双重优势，是推动供给侧改革的天然路径，而且互联网金融在中小企业和居民个人信贷方面的优势更大，极大的释放了居民消费力和中小企业创业创新活力，市场的信贷需求得到极大满足。麦肯锡咨询公司报告显示，截至2016年的中国互联网金融市场规模已达到12万亿元-15万亿元，占GDP的近20%，互联网金融用户数量超过5亿，成为世界第一，2016年全年仅网贷行业成交量就超过了2万亿元。

面对市场规模巨大的互联网金融市场，产业巨头纷纷涉足，当前互联网金融不再是所谓的金融机构和互联网企业的跨界融合，而是房地产、制造业、国有企业它们纷纷来进行围猎的猎物。与此同时，互联网金融行业也出现了一些不规范的行为。

互联网金融问题众多

由于互联网金融监管经验不足和制度缺失，造成监管滞后，近年来社会上出现了部分打着“互联网金融创新”幌子的网上非法集资活动，发生了诸如P2P企业老板卷款跑路，易租宝网上金融诈骗等一系列重大风险案件。给投资者、监管者、互联网金融运营者敲响了警钟。

互联网金融严重依赖网络渠道，人们可以方便快捷的直接在互联网上进行投资理财活动，但是尽管互联网消除了时空距离的阻隔，却也造成了投资者和经营者双方信息不对称，一旦平台出现风险，特别是网站关闭打不开，意味着交易转账提现等功能失效，事出突然的话投资者常常都来不及取证。而平台跑路，单靠投资者个人也很难维权拿回资金事实上，据业内人士透露，综合来看，投资者维权事件回款的几率仅在两成左右。

以轰动全国的e租宝案为例，官方通报e租宝一年半内非法吸收资金500多亿元，受害投资人遍布全国31个省市区，e租宝涉及投资者约90万，累计充值581.75亿元，累计投资745.11亿元，可见互联网金融诈骗的恶性影响之深、之广。

与此同时，“骗贷”“套现”“老赖”等事件也屡屡发生。去年4月，P2P网贷平台点融网公布了一批借款人黑名单，有451位借款逾期者榜上有名，最多的欠款42.4046万元，最少的欠款4096元。“而骗贷、套现的链条已经产业化，骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却能骗贷20多万，钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”， 令互联网金融从业者感到头疼。

如此看来，互联网金融领域的不良行为，不仅严重影响到投资者的切身利益，也对经营者造成巨大损失，不利于互联网金融的健康良性发展。

牢筑“防火墙”强化监管

早在今年政府工作报告提出警惕互联网金融风险之前，在去年年底的中央经济工作会议中互联网金融也曾被重点提及，可见今后防控金融风险，下决心处置一批风险点可能会成为今年金融体制改革的重头戏。

首先，对于监管方来说，应进一步加强对互联网金融行业的监管，出台更多具体措施防范金融风险，加速互联网金融行业洗牌，促使整个行业越来越干净和透明。其实这方面的监管已经在持续有效进行中，2016年以来，国家对互联网金融行业监管加强，自上而下进行了旨在规范互联网金融发展的“监管风暴”和“合规行动”，使金融风险得到有效化解，顶层建设走向合规，“拔烂树，治病树，保护森林”的成果斐然，P2P网贷、股权众筹、互联网保险领域的违规存在被重点进行了集中整治和清理，互联网金融企业走向合规经营，资质、牌照、资金存管、内控等成为新的经营约束。

其次，牢筑法律“防火墙”，应该在互联网金融防控之路上扮演重要角色。面对P2P企业老板跑路、网络金融诈骗、“裸贷”、“老赖”等不良生态，应加大法律支持的力度，要以一批典型案件的审理对互联网金融“灰生态”背后活跃着的不法分子进行震慑。一个健康的、蓬勃发展的互联网金融生态离不开新金融相关法律法规的保驾护航。

再次，互联网金融行业应建立金融投资者权益保护体系。整个互联网金融行业的基础是金融投资者的权益，所以必须建立完善的经营风控体系，明确开展存管业务应具备的条件、各方职责义务及具体操作规则，以用户为中心，去实现和保障他们的权益，如此对于防范平台道德风险和行业的健康发展也将有极大的促进作用。