懒财网李子拓：金融理财产品的至高境界 是人工智能的无痕应用

财经年会作为中国高规格的媒体大会，其每次邀请的企业均在各个行业中有一定的分量，一般邀请的互联网企业都会是 BAT 级别或者有一定规模的上市公司，金融科技企业今年选中懒财网。借此机会，我也有幸采访到了懒财网 CTO 李子拓，他分享了懒财网如何将人工智能技术运用在了金融行业以及金融理财产品上，这对于当前鱼龙混杂的互联网金融行业有着非常大的启示意义。

随着《财经》年会 "2018：预测与战略 " 的落幕，原意邀请懒财网，除了认可懒财网的平台规范性之外，更是看中懒财网人工智能技术在金融理财产品方面的运用，已经达到了行业领先水准。

输入法到金融，人工智能以及用户体验底层逻辑相通

CTO 李子拓从搜狗出身，之前是搜狗公司技术总监，表面上输入法与金融行业有着极大的跨界，但底层逻辑完全相同。输入法核心在于如何将用户的表达需求通过技术与数据进行最精准的匹配，而金融则同样在于如何将用户的风险需求、收益需求与对应收益、风险的资产进行匹配。因此表面上是跨界，但背后则是将已经成熟的技术进行迁移，除了技术之外，他也将在搜狗工作时对于用户体验的敏感带入到金融行业，继而为整个产业注入全新的活力。

体验层面，让用户感知不到人工智能，并获得最高收益

李子拓此前曾去银行进行理财，被迫看了一堆复杂的金融理财产品，而最终没有做出良好的选择，看到行业如此糟糕的现状之后，李子拓决定将互联网的产品思维运用于互联网金融以及金融理财产品上，继而与有共同想法的 CEO 陶伟杰共同创立了懒财网。

李子拓表示当我们使用输入法时，并不会意识到输入法技术的存在，但却能够获得最为精准的输入法文字匹配，这是其在金融领域所努力的方向。同样懒财网的智能金融理财产品，想要打造的目标也是如此，让用户进行理财投入时，感知不到任何技术的存在，但是却能够在最大程度上与满足自身风险以及收益产品的精准匹配，获得最大的收益。

懒财网的界面设计极为简单，用户注册登陆之后直接填写自己的风险、收益偏好问卷，就可以进行投资，而懒财网会根据用户的风险承担能力不同、投资期望不同、投资金额大小不同，流动性不同，匹配出不同风险、不同高低收益的各种智能金融理财产品，进行复杂混合最终为用户提供一个准确的结果。

在界面上，懒财网采用了按秒计算收益的动态界面，而这也为用户提供了对于具体收益的明确感知。

在 " 资产资金一一对应 " 和 " 平衡流动性与收益 " 的原则下，这一过程需要完成天文级的运算数据。据了解，懒财网的交易引擎一分钟最大交易次数超 55345 次，每份资产的流转次数 4000 多次，每笔资金交易次数 26 次，每位用户平均配置超过 30 项资产。因此，懒财宝经历了数百次模型迭代，将运算时间压缩至 5 分钟以内，并采用利息沉淀算法让类活期智能金融理财产品体验长期持续。

在具体业务层面，付出巨大的技术投入

用户之所以在使用搜狗输入法时感受不到技术的存在，正是因为搜狗输入法在背后做到了大量的人工智能技术铺垫，通过工程师们日复一日的深度学习算法调整，对数据库的反复优化，最终达成了这一效果。

懒财网的智能金融理财产品之所以能够让用户实现轻松的投资，正是由于其背后设计了一套智能并且极为严苛的系统，来保障用户的收益以及资金安全。

1)高度自动化的系统，李子拓举了一个例子，在其与华瑞银行进行资金托管时，其他平台基本上都需要耗费 20 人进行对接，前后时间超过 3 个月，而懒财网则只采用了 1 人进行对接，时间仅为两个月，这说明懒财网在系统自动化的程度走在了行业前面。

2)无限切分保证风险最低，懒财网在用户资金的分散上做到了最充分的资金分散，一个用户哪怕投入 100 元，都有可能被切割成 100 份进行分配，而每一笔钱背后都有着相关的风控算法，来保证资金的安全性。

3)真正实时动态调整，实现风险分散并不难，难点在于是否能够实时调整，很多平台表面上号称智能金融理财产品，但却仅仅只是分配了本金之后再无下文，在懒财网 CEO 陶伟杰看来这属于伪智能金融理财产品。

原因在于每一笔资金的持续监控，需要付出更大的技术成本，而同时监控之后的动态调整也同样需要巨大的付出。

而懒财网在建立之初就建立了一套精细化的智能监控方案，能够精准的监控每一笔资金的动向，一旦发现有违约还贷等数据异常情况，就会立即采取一系列措施，将用户的资金进行转移调整再分配，而同时一旦发现更适合原有用户收益风险需求的金融理财产品，又会进行二次匹配，这点在整个行业处于领先的状态。

李子拓表示，由于银行需要承担懒财网大量的动态交易匹配，也让懒财网付出了更多的交易成本，但是从长期来看，这些早期的付出最终创造的价值，也将在日后为懒财网带来更大的回报。

不久前由于 " 趣店 " 事件波及全网，相关政策下令开始严格监控每一笔放款资金动向，而最早布局的懒财网，其智能金融理财产品此时则成为了行业参考的标准，也因此获得了《财经》大会的高度认可。

相较于之前的 " 炒概念 "，本次财经年会给智能理财做了一次准确定义，并重塑了业界和市场的认知，开启了智能理财的元年。懒财网作为国内智能理财先行者，在年会上提供了许多对行业、市场以及技术方面的解读和预测，深感受用。

利用人工智能懒财网要实现两大价值

最后李子拓表示，通过自己在搜狗积累的经验，其希望在懒财网以及其智能金融理财产品的创业中为行业实现两大价值。

第一个价值是让用户无论投资多少钱，都能够平等的享受到优质的理财待遇，这也是他联合创立懒财网的初衷。如同搜狗输入法这样的普惠科技，能够让所有人都享受到便利，同样的他也希望能够通过技术的力量，让所有有理财需求的用户能够平等的获取智能金融理财产品服务。

第二个价值是，通过人工智能技术不断降低行业的风险，以及人工成本。在人工智能技术进入金融行业之前，控制风险主要依靠人力，但懒财网的智能金融理财产品则希望通过强大的人工智能技术，来降低传统人工的成本，在未来实现更大规模的实时动态调整，不断降低风险。

而走到今天，这两大价值已经被懒财网逐步实现，伴随监管的逐渐严管，行业的规范，人工智能技术的持续成熟，懒财网成为行业所参考的重点，未来还将释放出更大的价值。

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