互金整治办要规范资金存管, 哪种模式将认可?

一直以来，网贷资金存管被视为网贷合规的第一道门槛，但这道门槛高低有别、参差不齐。近日，女记获悉，P2P网络借贷专项整治领导小组办公室（以下简称“全国网贷整治办”）与中国互联网金融协会联合下发了《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》（下简称《通知》），为了进一步推动网贷风险专项整治整改验收工作，全国网贷整治办与中国互联网金融协会拟开展网贷资金存管业务测评。

网贷平台银行存管现状：

根据融360《银行存管11月分析报告》（下简称《报告》），截至2017年11月20日，全国共有648家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占融360监测范围内正常运营平台的35.18%，比上个月同期上升了3%。48家银行涉足网贷平台资金存管服务，华兴银行和恒丰银行对接并上线的资金存管平台均超过80家。

目前，网贷银行存管主要有三种模式，一种为银行直连模式,即网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。第二种则是较为普遍的银行直接存管模式,银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户,存管银行为投融资双方开设独立的个人账户后,会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。第三种模式则为银行与第三方支付合作的模式。而行业中主流则采取第二种模式。

目前，网贷银行存管在落实过程中也出现不少问题。比如“部分存管”、“存而不管”、“联合存管”等。根据融360最新统计，目前非完全存管平台达21家，其中对接华兴银行的达到14家。去年8月，银行资金存管上线两个月的国诚金融“爆雷”了。据了解，国诚金融为部分存管，平台上的标的也是分为存管和非存管两类，并非所有投资都进入银行存管账户。

目前，出现问题的存管平台中，存管于城商行出问题的平台最多。一般来说，国有银行和股份制银行的存管接入门槛相对较高，资质审核也相对严格。还有些平台刚上线银行存管没多久，就出现逾期、提现困难等问题。比如今年8月刚上线一个月徽商银行存管的酷盈网进行清盘停业。

可见，银行存管只是网贷平台合规经营的一部分，上线银行存管并不意味着网贷平台的业务状况良好。

测评依据：银行存管政策文件“2+3”

《通知》中称，测评将严格按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷资金存管业务指引》，并结合中国互联网金融协会发布的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》等相关标准执行。

去年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》就明确要求，平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构。今年2月，银监会对外公布《网络借贷资金存管指引》，对网贷平台的银行存管做出了具体要求。其中，明确负责网络借贷资金存管业务管理与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立等等。

而今年中下旬，中国互联网金融协会下发的两个规范文件，则对银行存管提出了更细致的要求，包括具体的委托人的审核标准，具体的资金管理，如何进行限额监控和信息披露等等。

《通知》显示，首批测评对象为“截止日期为2017年10月31日已开展网贷资金存管业务且已存在上线网贷机构的商业银行”，对于首次测评未达到合规登记的商业银行可再次提交测评申请，再次测评机会仅一次且须自收到测评结果通知书之日起三个月内提交。达到合规评级的商业银行则将由中共互联网金融协会进行统一公式。

附文件全文：