艾瑞：第三方支付受理端价值凸显 银联商务、拉卡拉典型代表

2017 年底，央行陆续颁布 281 和 217 号文件，在规范第三方支付行业的同时，也为行业带来了深远影响，第三方支付机构的商业职能正在悄然转变。

近日，艾瑞咨询发布《中国第三方支付商业职能变革研究报告》（下文简称“艾瑞报告”），指出了新环境下，第三方支付机构的现状，以及未来职能转变的方向。在艾瑞报告之中，受理端的职能与价值被凸显，拥有高壁垒、高门槛的受理端成为支付的关键一环。在第三方支付机构中，银联商务与拉卡拉从事银行卡收单业务多年，是受理端机构的典型代表。

受理端：壁垒高、价值大

随着第三方支付市场的发展，许多线上支付机构开始走向线下更广阔的支付市场，积极开拓线下海量的支付场景。然而，在背靠线下场景的支付链条里，账户端与受理端分工明确，且已开始形成融合的趋势。账户端更靠近普通消费者，当消费者使用第三方支付时，可选择支付宝、微信或不同银行的储蓄卡、信用卡等方式，属于“账户端”；另一边，能够受理这些方式的收单工具便是“受理端”，受理端背靠商户，以经营商户为主。

艾瑞报告指出：“受理端形成了相对稳定和封闭的市场。”一方面是由于其与商户之间的距离更近，不被普通消费者所熟知，借助商户之力完成对个人用户的服务，受众面较小略显封闭；另一方面，则是在监管高要求下形成的行业高壁垒，监管层的重视也从侧面反映出，受理端地位的重要。

从资质来看，线下受理需要有银行卡收单牌照。此外，拥有全国性银行卡收单牌照的机构，还必须在每个省份设立相应的分支机构，以进行属地化管理。现阶段，央行已不再发放新的牌照，能够同时满足这些条件的机构，则拥有行业稀缺的牌照资质，高门槛决定了受理端机构数较少。据悉，银联商务与拉卡拉作为银行卡收单业务的代表，占据受理端前二的重要位置。

交易链：账户端增长，带来受理端交易增加

艾瑞报告指出：“现阶段，大多数第三方支付交易是由账户端与受理端共同完成的，账户端业务量大也能带动受理端的交易增量。”这意味着，一笔交易的同一笔资金，既走过账户端，也走过受理端。如今，支付宝与微信支付大幅开拓线下场景，带动线下扫码支付起量的市场环境下，线下受理端的交易量也将跟随扫码支付的起量而增长。因此，以银联商务和拉卡拉为代表的受理端，其交易量的成倍放大，与支付宝与微信支付在账户端的拉动密不可分。

账户端与受理端同为第三方支付机构，过去各机构之间的价值常常被分开估算，而事实上，账户端链接用户，受理端链接场景，双方联合形成一个完整的支付交易链，其各角色的价值在未来也将被组合看待。据艾瑞报告预测，未来在链条能够接入的优质企业越多，其平台的产业能力就越强，从而带动整个交易链条的价值提升。

受理端与商户和消费场景相连，能够接入的商户量级越大、行业覆盖越广泛，其平台的能力与价值也将更高。以受理端的代表机构拉卡拉为例，拉卡拉在市场上布局了智能POS、MPOS、Q码等不同类型的收单终端，能够针对不同行业的商户提供针对性的场景化收单服务。其中，拉卡拉智能POS不仅在智能POS市场的覆盖率位居行业第一，在零售、餐饮、保险、酒店、旅游、教育、房地产等多个场景的行业细分领域也处于市场领先位置。在第三方支付竞合时代下，优质账户端与优质受理端的强强联合也将是未来的大势所趋，双方通过连接共同打造最优的支付链条，并逐步完成自身商业职能的转变与升级，在带动所处交易链发展的同时，还将促使第三方支付行业迅速适应大环境的更迭，推进行业继续又好又快地发展。

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