逾期赖账两把刀, 现金贷行业会不会坏账过多而亏死?

导语：欠债还钱天经地义，可偏偏有一群人“凭本事”借钱，为什么要还？“撸口子”就是用来形容这些人的，因为目前现金贷的整顿，不允许暴利催收，所以借款人还款意愿明显下降。逾期+赖账，属于现金贷业务的未来究竟在哪里？

“我凭本事借的钱，凭什么要还？”

12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，现金贷行业顿时炸开了锅。

在放贷资质、助贷模式、利率定价、杠杆率、收费模式（砍头息）、催收、借贷群体（无收入来源群体）等多个方面，主流的现金贷业务模式都面临违规和被取缔的风险。

平台只要触犯一条，便要涉及到合规整改，所以，新规之下，不受影响的平台寥寥无几。

目前大部分的现金贷平台，对借款人的审核流程十分简单，一张银行卡，一个身份证，甚至电话都不用实名制。（2016年开始逐渐取消非实名制电话卡）

如果被拒绝，也是上有“政策”下有“对策”。一旦被拒绝，可以适当的使用他们平台进行小额理财投入，如果是电商类金融平台，可以进行实名绑定电商，购买虚拟产品等。

一般第二天就会放款，平台放款的速度都非常的快。So easy~

甚至百度上有很多撸口子的技巧，都是“撸口子前辈”的经验之谈，撸口子仿佛成了一种值得炫耀的技巧。

只要在手机app上搜索“现金贷”，手酸了都滑不到底，有的人甚靠“撸口子”在老家付了首付买了房。

身为远见财讯的小编，我每月领的是月薪，“撸口子”们倒好，只要没钱就去借，周薪甚至是日薪。

现金贷就像给他们发工资的老板一样，因为他们从来就没想着要还钱。

真正撸口子的人，大多是不想工作的游手好闲人士或者赌徒之类的。他们急需现金填补空缺，并且坚信自己可以赢回已经是输进去的钱。

而且更有甚者，借了就停不下来，像吸毒一样。没钱了就会想去借，平台一直给提额，不会想还不上的事情。

无限的恶性循环，像是盘踞在身上的吸血鬼。一旦第一个平台开始逾期，为了填补空缺，就会有更多的平台进入他们的视野，如此形成恶性循环。

“自己风控烂，还好意思让我还钱？”

“撸口子”也是有技巧的，他们的观点就是，小贷不上征信，而且利息那么高，法院不会保护的。

还有钻空子的，说利息就几十块，放款的时候收几百块服务费，这属于虚假宣传吧，所以我不还钱天经地义。

而且小贷催款的方式无非那么几种，先是短信、电话，然后再是威胁、发假律师函之类的，能怎样呢？就算地址发给你，你能奈我何？不允许暴利催收，不信你敢打我！

有经验的“撸口子”会告诉大家，只要扛住三个月，后面就清净了。

就连趣店的CEO罗敏都说了：“不还钱，就算了，当做福利送你了。” 那我在这边就先谢谢罗老板了！《趣店百亿美元市值神话背后，高利贷公司借钱可以不还当福利！》

这些打定主意不还钱的“撸口子”狂魔们少有工作， 每天无所事事，催债的人还能陪他们聊会天，给无趣的生活增添了几分色彩。死猪不怕开水烫，时间一长，还开始调戏起催债人。

“撸口子”的人大有一种“视死如归”的豪情壮志：人死债清，再敢逼我，我就死给你看。

小编前几个月还在网上看到一篇文章，《撸口子狂魔自述：55家网贷撸18万，全村500人都逾期》，想想都可怕。

暴利=报应？

逾期+赖账，相当于现金贷暴利的报应。

首先现金贷是利用高利率覆盖高违约风险，这个行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，某家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，但是每个月还可以挣3千万。

基数大，服务费高，在这个逻辑上，躺着也能来钱。

其次，通过续贷客户比例控制风险。现金贷本身面向的客户为中低收入人群，但是用户黏性高的出奇，这种小额现金贷产品大部分用于提前消费。

很多用户会陷入反复借贷的死循环中，不停的填之前挖的坑，产生重复借贷需求。

最后通过逾期费再收割，这东西可以简单的看成利滚利。

随着趣店上市之后，大家清楚的知道了现金贷的暴利来源。你们既然这么赚钱，那也就不差我这“几块钱”了。《趣店股价坐过山车，远离还是逢低买入？》

所以，越来越多的逾期+赖账让现金贷公司有苦难言，不让暴利催收，只能打掉牙往肚子里咽。

再加上互金会规定利息和费率加起来不能超过36%，不知道这36%的费率能否覆盖他们日益严重的逾期+赖账，我们暂且先打一个问好？

《网贷监管并非“一刀切”，趣店等中概股集体止跌，看你敢不敢低位承接？》

信用体系建设

现金贷火爆的现象本质上是征信系统的覆盖面不足导致的。

传统银行贷款、信用卡以及互联网金融领域中的京东白条、蚂蚁花呗，都有相对完善的征信体系，有较好的风险控制工具。

而大部分使用现金贷的用户往往是缺乏或没有正常收入的群体，如部分学生、低收入者以及缺乏风险意识的群体等。

这些人要么信用评估不足，或游离在征信系统范围之外，由于难以获得正常渠道的融资能力，加上缺乏对风险的认识，导致深陷现金贷等高利贷陷阱，所以后来遭遇暴力催收。

目前应对逾期+赖账的最好方式就是建立一个完善的个人征信体系，这是现金贷公司要解决的头号目标。

如果将全国大部分人都纳入征信体系里面，有助于提供人们对个人信用的重视，使得部分缺乏风险意识的人能够意识到违约会具有极高成本，从而更加注重个人的信用记录，现金贷的现象就可以得到有效解决。

而目前个人征信体系不完善主要原因在于成本过高，建立个人信用档案是一方面，关键是谁去记录，怎么记录，要记录到什么程度，这些在传统的征信方法中会花费巨额的成本，得不偿失。

但是目前互联网几乎将所有人都连接起来了，微信、QQ、支付宝、淘宝、京东、滴滴、高德地图、大众点评、携程、去哪儿以及各种外卖等软件，几乎涵盖了全国大部分人口。

可是它们基本都属于腾讯系或阿里系，一方面能够以较低成本收集用户的网上行为，如购物记录、人脉关系、使用习惯等，以及线下的出行习惯，如位置信息、出行方式、常用住址、运动信息等。另一方面可以通过大数据的力量相对准确地评估个人信用。

如果腾讯或阿里的征信牌照能够申请下来，同时能够纳入全国的信用征用体系，相信不仅仅是现金贷，其它很多类似问题都可以得到有效解决。

投资机会

不着急，现金贷业务转入正常化之后再考虑投资也不迟哦~

目前征信体系不完善，收益率较低是小额贷出现空白，现金贷乱象丛生的主要原因。

如果能够完善征信体系，降低征信成本，使得小额贷风险能够得到有效控制，这样才会有更多的机构愿意进入小额贷市场，投资者也有机会在现金贷的盛会里分得一杯羹。