钱宝网之殇: 真实的二线城市金融乱象

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近日，南京公安局官方微博发布消息称，“钱宝网实际控制人张小雷于12月26日向南京市公安机关投案自首”，钱宝网长达5年的庞氏骗局内幕也就此拉开。财联社1月7日讯，南京已经成为涉嫌非法集资平台聚集的重灾区，钱宝网、蛙宝网、小生优服等多个平台接连爆雷，报案人数急剧上升。

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钱宝网的溃散可以看作是2017互联网金融领域最大的头条，涉案金额超过500亿，涉及到的网站注册用户达到2亿人，这是e租宝后罕见的金融案件，官方对此的定性仍是涉嫌非法集资。

钱宝网于2012年在南京成立。整体的模式无外乎庞氏骗局披上了互联网的外衣，新瓶装旧酒。后入场的人为先入场的人买单，比谁跑得快，如果一直有新入场者，那么这个击鼓传花的游戏便可以一直进行下去。这个游戏，他们玩了5年才玩脱。

每年有很多类似钱宝网这样的互联网金融公司成立，他们未必都是P2P公司，也有A2P，还有利用互联网概念炒作非法借贷，高息理财的公司。这类公司有的从未上过媒体的台面，连一篇像样的新闻稿都没发过，但是在围绕公司产品形成的小圈子里具有一定的影响力，对投资人造成的伤害也是真实存在的，立案追回资金是困难的。央行及银监会每年都要将防范非法集资作为重点宣传，各大银行网点宣传栏上最醒目的海报永远是防范非法集资，也正是因为此。

熙熙攘攘，皆为利往。有金融的地方，就有金融犯罪。种种金融乱象就像是一把把透明但尖锐的刀刃，潜藏在全国的各个城市。截至2017年11月底，全国正常运营的网贷平台有1954家，北京、上海、广东网贷平台数量总计1055家，其中，北京正常运营平台数379家，上海正常运营平台数266家，广东省正常运营平台数410家。北上广占到了网贷平台的半壁江山。相较于一线城市而言，二线城市的金融乱象也很触目惊心。因为行业水平不高，所以关注度也不高。但是，在二线城市却潜藏了一些更加无法理喻，下限更低，在一线城市很难看到的金融乱象。

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我们不妨看看接下来的两个真实案例，或许会对你理解这种乱象有所帮助。

故事一

小A在西部某二线城市从事金融产品运营类的工作。这座城市以仅次于北京上海的科教素质而闻名全国，同时也是全国的著名旅游城市。在经历了商业银行信用卡部门的实习后，大学毕业小A毅然决然地加入了这家本地的P2P公司。

这是一家专门从事汽车产业链贷款的公司。公司的slogan为：“小而美，更懂你的互联网金融”。公司位于该市知名的金融CBD办公区，配备智能电梯，总裁梯，指纹锁，专属物业管家等服务，给人以高端之感。办公室面积略超200坪，加上老板所有的员工一共十三人。老板此前从事房地产买卖相关工作。据员工八卦，老板在本地拥有超过70套的房产，家底殷实。除老板外，公司还有多名传统金融机构的高管合伙人，此外还有一名可能为官二代的年轻人参股。

据老板在会议上透露，公司实际的净利润要超过70%，而他们提供给客户的年化收益率则是11%。那是2016年的前半年，互金领域尚未有明令监管。此收益率与其他P2P平台相比，并不算特别高。属于高但是合理的范围。另外，公司还是本地互联网金融协会的创始会员，在当地监管机构还是有一份“脸熟”。这一切都让小A倍感安心。

然而一段时间后，小A还是发现了公司的实际问题。偶然间小A得知公司旗下还有一家二手车买卖公司，涉嫌自融。尽管团建公司给员工安排的都是五星级酒店，均价350元一位的自助，但小A心里仍旧有点不踏实。随着线上推广的开展不力，公司的销售人员从五名锐减为2名。平时喜欢与员工谈笑风生的老板也一直待在办公室不出来。

寒冬腊月，老板面露难色地把剩下的员工叫在一起开会。2016是互金领域的监管元年，此前银监会出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。要求互金平台以一年为限，进行若干项整改。对于公司来说最难实现的便是银行存管。老板说自己做这个平台一年，亏了三百万，快要过年，索性散伙。并承诺本月工资一定照发。

直到小A找下新工作，仍旧没有收到原公司拖欠的工资。查询企业信息发现公司仍在正常营业，再后来，听说老板不玩P2P，改玩众筹了。

故事二

南部某沿海城市，小C从事设计方面的工作。小C今年32岁，孩子刚满5岁。夫妻俩月收入大概在一万两千元上下。虽然父母全款购房，没有的房贷压力，但是小C一直想买一辆属于自己的车。小c从小就喜欢车，但是因为种种原因，一直没有合适的购车机会。孩子即将入学幼儿园，本地的费用大概为1800元/月。再加上杂七杂八，家里的开销并不算小。他瞄上了某众牌的轿车，这也是全国买的最火的车。

但是小C的内心却并不希望这样。他一直对某驰的车情有独钟，无奈现实还是很残酷。

一天，他听同事说起，本地有一家人气特别火的金融公司，0元买房0元买车，小c一听就来了精神。在一个周六小C抽空来到了这家公司，发现人群来来往往好不热闹，不论是年轻人还是中老年都有来咨询业务的。通过跟业务员的聊天，小C才了解到0元买房买车都是事实，只不过需要跟他们公司签署一份合同，将身份证交给公司使用一段时间，并且配合公司所要求的一系列操作。

小c一听，这倒也简单。为了自己的某驰梦，他很快与公司签署了合同，也如愿开上了奔驰车。一年以后，公司跑路，小C这才发现，自己身上的背负了50多万的债务，并要求他如期偿还。这才明白，原来这车是公司帮他“贷”来的，但是买车只用了30多万。

二线城市跟一线城市的金融公司有何差距？

我们不妨看看下面的表格。

综上所述，从人才、业务模式、运营方式等元素相比较，一线城市和二线城市的互金公司，甚至说到更大的金融环境都有着显著差异。这些公司之间的差异其实就是一二线城市的差异，面对我国金融发展不平衡所带来的阵痛，笔者认为其中取到决定性因素的还是“人才”。

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钱宝网是二线城市金融乱象中最明显的一个，但是台面上的问题被摆了出来，台面下的问题还有很多。二线城市仍存在许许多多模式不明，在灰色边缘生存的所谓金融公司，他们未必和最具代表性的P2P类有关，有的根本不在行业网站的观察名单内，但是仍旧存在，并且用更低的下限，巧立名目，疯狂敛财。互联网赋予了他们隐蔽的属性，带来了不小的监管难度。