今年双11，支付宝不甘心只当支付工具了

摘要：今年，蚂蚁金服推出的一种新型“消费+理财”的模式，让消费者一边花钱，一边赚钱。

文/天下网商记者鲁西

距离双11仅剩一周，整个阿里巴巴进入备战状态，蚂蚁金服财富事业群总裁黄浩忙得经常是“午饭只吃两个水果”的节奏。

往年，支付宝在双11的主要任务是保证支付顺畅，而今年，支付宝把消费信贷、消费保险和新型理财等业务也推向这个舞台，进一步颠覆其“支付工具”的形象。

而指引这场变革的正是马云在10月提出的“五个新”之一——“新金融”。

消费保险来了

11月3日，蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭在支付宝大楼里，首次对外勾勒了“消费保险”的全貌。

他介绍，消费保险是基于消费产生的一种保险，现在蚂蚁金服和中国人寿保险、平安保险、太平洋保险等9家保险公司推出了五大种类的消费保险。从商品质量、价格、物流、售后到商家持续经营能力，消费保险正出现在消费的各个环节。

在传统保险行业已经20多年，尹铭以前的思路总是要卖出多少保单，完成多少保费收入，而现在考虑的是，用户需要什么。

2015年8月赴任蚂蚁金服时，每天他耳边听到最多的就是退货运费险，“而现在已经听不到了。”尹铭说。

今年双11期间，会有一些“听起来有些奇特，甚至有些喜感的保险服务”，比如物流破损险、衣服褪色险、鞋子脱胶险，保价险等等。

“我们还有一个红屁股险，就是买了尿不湿之后，发现宝宝会过敏，这也是一种质量保险。当你不买尿布的时候不可能找一个红屁股保险来买。”尹铭说。

目前，在消费保险的保民中，90后保民有1.23亿人，如果加上85后，这部分保民总计有1.9亿。蚂蚁金服保守估计，消费保险这种新兴的保险物种，为保险业新增了1亿保民。

这类保险的购买人群分为卖家和买家。“每天的单量大概有几千万单。”尹铭说。“当顾客在网络上消费的时候，他应该得到是安全可靠的服务和满意的产品，这是商家的承诺。为此再让用户去买一份保险，用户会觉得不公平，所以我们有一部分保险是商家提供的。他把原来这种服务的不确定性通过保险机制变成确定性。”

对做卫浴电商生意的夏维君来说，店里50%以上难处理的纠纷，都是签收后发现了破损。

在今年6月，他买了一份名为“极保障”保险计划。他记得，一位湖北女士买了店里最受欢迎的3699元钱的马桶，但签收后，才发现有破损，提交了退货退款申请。

双方都不认为是自己的责任，不过，“最后是保险公司赔了钱。”夏维君说。他发现，有了保险之后，消费者更愿意购买了。“以前我们这个店铺每个月销售额大概25万，10月份已经达到了110万了。”他说。

此外，消费保险还会根据大数据进行风险定价和调价。

尹铭对《天下网商》记者举例说，支付宝的机票退票险赔付率最初很高，差不多是300%。通过大数据精算发现，北上广深旅行的退票率很高，年龄从25—55岁之间的退票率很高。但是旅游城市之间的退票率很低。因此，重新发布定价，把赔付率从最初的300%控制到现在的70%～80%。

作为一种全新的概念，消费保险并不为大多数人所知。在蚂蚁金融的“新金融沟通会”上，尹铭不断跟在场的每一个人推销着自己的保险，“在支付宝，有一个保险频道。”

蚂蚁花呗成双11“卖货神器”

10月17日，蚂蚁金服的副总裁、网商银行行长俞胜法进行了一场百万人次的直播，还获封“史上以最短时间接待客户最多的行长”。当天，超过10万名中小商家在直播期间获得了超过10亿的贷款。

在11月3号的沟通会上，俞胜法介绍说，从9月1日就开始为商家双11备货提供信贷支持，“9～10月，我们为133万家的卖家，累计放款497亿多人民币，每天大概有2.2万户拿到放款，户均贷款3.7万。”

网商银行是国内首批5家民营银行之一，2015年6月26日在杭州正式开业。

俞胜法介绍，与去年不同的是，今年网商银行是从商家的备货、仓储，最后到销售，提供一整个链条的服务。而未来会把支付、结算、现金管理、以及供应链金融等一整套服务纳入其中，为商家提供“一站式金融服务”。

支付宝推出的蚂蚁花呗是一款消费信贷产品，花呗的用户可以通过授信透支额度，“这月买，下月还”，而对卖家来讲，花呗是一个“卖货神器”。

俞胜法介绍，今年双11，淘宝天猫平台上开通花呗服务的商家数量超过240万，其中超过100万的商家开通了花呗分期。

从数据表现看，花呗分期对商家的交易额有显著的提升。天猫商户在开通花呗分期的首月，花呗用户在该店铺的交易额提升33%，次月继续提升26%；使用花呗分期后，用户客单价平均提升41%。

在推出将近两年的时间里，蚂蚁花呗已经开始走出阿里，现在包括滴滴打车、美团、12306等都在接入蚂蚁花呗，但花呗的员工只有50多个，平均每人管理200万花呗用户，每天处理2亿条数据。

边花边赚，总之是赚的

双11现在已经变成了全民消费狂欢节。但是今年，蚂蚁金服推出的一种新型“消费+理财”的模式，让消费者一边花钱，一边赚钱。

蚂蚁金服财富事业群总裁黄浩在11月3日的会上介绍，今年双11，蚂蚁聚宝通过与金融机构合作，让持有特定理财产品的用户，除了获得基础预期年化收益外，还能因为在电商平台上购买合作商家的产品，获得商家提供的额外消费奖励，提高理财收益。

现在推出的这款理财产品，基本收益是3.7%。如果再到指定的聚划算平台消费，还会获得额外的效益。“最高15%封顶。”黄浩说。

他用三句话总结了这种新玩法：买得越多赚得越多；花得肯定比赚得多；总之是有赚的。

黄浩表示，之所以推出这种新玩法，是为了解决商家、消费者和金融机构三方的痛点。

对商家来说，痛点在于如何吸引用户，也就是“新客难来，老客又留不住。”

而对于消费者来说，痛点在于“利益”。理财找不到高收益的产品，消费又经常买到比较贵或者说不是那么需要的产品。

对于传统做理财产品的金融机构来说，痛点在于场景，他们很难介入到别的领域去销售更多的理财产品。

当这三者结合的时候，就诞生了新的理财产品。“本质是一种消费权益，商家根据你在他的特定场景里的消费，给你返还权益。”黄浩说。

不过，类似的产品，在P2P领域早就出现过，收益往往也非常可观。黄浩拒绝对此发表评论，但他表示，“低风险、高收益，类似10%收益的这种产品，我今天可以很明确的回答，没有。”

（编辑/段心鑫）