对话麦子金服李晓忠：“体魄+灵魂”双核驱动麦子风控

2018 年伊始，麦子金服的一封内部信流出，里面细数了麦子金服在 2017 年取得的成绩：获得了ISO9001 国际质量体系认证、ISO27001 信息安全管理体系国际/国内双认证，依据人民银行所发布的金融行业信息系统安全等级保护三级能力要求完成内部建设；升级“底层技术系统的重构2.0”；自主研发的“水滴风控系统2.0”；“麦子金服财富”平台与上市银行徽商银行合作上线了银行存管；打通财富端底层贯通——理财导流平台“财神爷爷”与网贷平台“麦子金服财富”将逐步实现业务体系的全面贯通与效率提升；实现业务合规转型——上线“名校白领贷”，布局“大车贷”、“精英贷”，使麦子金服的金融服务场景更加完整。

在麦子金服这些的背后，有一个男人功不可没，他就是现任麦子金服风控副总裁、前FICO中国首席科学家、前陆金所零售业务CRO——李晓忠博士。他帮助麦子金服升级了“水滴”风控系统、独创了“拉网（LANET）”反欺诈系统，为麦子金服的发展壮大奠定了基石。

热爱德州扑克的“老男孩”

李晓忠酷爱德州扑克，经常邀请公司其他高管一起体验德州扑克折射的魅力。他喜欢在风险和收益之间做平衡，他认为小到扑克、大到人生，都是如此：一味规避风险，可能会失去许多机会；而一味追求收益，则有时会输光所有底牌。如何在控制风险的同时追求收益最大化，是李晓忠最感兴趣的课题。

被问及为何选择加入麦子金服，李晓忠也用风险和收益的理论来答复：“我认为麦子金服是一支有风险的潜力股，我非常看好它，我愿意陪它成长。如果我们成功了，对我来说，这就是阶段性的‘收益最大化’”。

“过于安全的风控也许并不是最好的风控。”李晓忠经常对行业外的人这样介绍他的工作，“风控的终极目标不应该只是控制不良率，而应该是实现收益最大化。真正好的风控应该是非常灵活的、能够配合目标的变化而变化的，它是有灵魂的。”

风控的“体魄”和“灵魂”

李晓忠有一套自己的风控理论，他认为风控可以分“体魄”和“灵魂”两部分。风控的“体魄”是指基础设施：搭建风控模型、完善评级体系、完善流程设计等，这些都是静态的；而风控的“灵魂”则是指把这些静态的风控模块变成一个动态的有机体的能力。

“举个例子，麦子金服目前的风控可以分为客群风控、产品风控、流程风控、技术风控、渠道风控、贷中风控和贷后风控几个模块，这些是麦子金服风控的‘体魄’。但这些不是一成不变的，我们会根据实际情况作出调整。例如，如果获取央行征信报告受到一定限制，贷中风控可能会成为我们的短板，在这样的情况下，产品风控就必须做得特别好。取长补短，以保证整体成功。” 李晓忠总结道，“能够根据实际情况修正风控模块——这种动态调整的能力，就是风控的‘灵魂’。”

李晓忠认为，现在行业内大部分公司的风控建设只停留在“体魄”的建设上。对此，他分析了两点原因。

“第一点是目前主流的风险管理模式制约了风险管理水准。”李晓忠解释，在目前主流的风险管理模式下，风险管理部门与业务部门、运营部门彼此独立，甚至存在“对立”，联动性不佳；另外，信贷工厂的模式在追求流程化、标准化、高效率的同时，没有注意培养风控人员的全局观。

“第二点是整个行业心态浮躁，噱头有余、务实不足，严重影响风控创新。”李晓忠认为，“金融是一场马拉松，不能急于求成，一定要沉下心来做。”

李晓忠把只有“体魄”没有“灵魂”的风控称为“模块风控”，而把“魂魄联动”的风控成为称为“协同风控”。他认为任何一家公司都不能在某个风控模块上永远占据优势，技术上的短板很容易追平，真正能拉开差距的，是各家公司“协同风控”的能力。

“水滴”风控系统2.0

李晓忠在 2016 年 7 月加入麦子金服，负责风控业务。当时，麦子金服已经成功搭建了“水滴”风控系统。李晓忠加入后，给麦子风控在“体魄”和“灵魂”两方面都带来了许多变化。

他首先着手升级“水滴”风控系统，使之“体魄”更加完备。这就是麦子金服使用至今的“水滴”风控系统2. 0 版本。李晓忠用英文“POPDAMIT”来概括他的风控体系模块：Process Control（无缝流程连接）、Organization（团队）、Pricing on Risk（风险定价）、Data Consortium（数据联盟）、Anti-Fraud（反欺诈）、Model Groups（模型和评级）、Intelligent Approval（智能审核）、Technology（新技术）。

“我相信这 8 个模块在每一家公司的风控体系里或多或少都会有，但我追求的是全面发展，不能有短板。”李晓忠强调。

水滴风控2. 0 包含多项创新，其中两项申请了国家专利：一是开发了特有的大数据征信平台，其稳定性、有效性会更好；二是解决了智能金融的一个过渡依赖数据来学习建模的问题，开创性的提出了“相关性原理”与“稳定性原理”，并据此研发了用“小数据”建立风险识别模型的方法。

但李晓忠的追求却不止如此。为了提升“协同风控”的能力，李晓忠也花了很多心血。他和他的团队开发了风险数据集市、风险监测系统，建设了风控联动机制，目前已经实现了全流程风控。“我们的风控不仅有组织架构，而且灵活性非常强”他自豪地介绍道。

而这个有“灵魂”的风控系统也确实经受住了考验。

2017 年 7 月，麦子金服旗下校园 贷业务“名校贷”完全退出校园市场，进军白领人群。“刚开始白领业务没能迅速拓展，资产量骤然下降。通过对风控的灵活调整，我们帮助资产量很快恢复了之前的水平。在这个过程中，业务的逾期率始终处于我们的控制内。这次转型虽然困难，但最终我们仍然保持了盈利。”李晓忠表示。据了解，目前麦子金服“白领贷”业务的单日撮合放款量已超过 3000 万元。

李晓忠把目前行业内平台的风控水平分为四个档次：“最糟糕的情况是几乎没有风控，例如一些初创公司；其次是自身风控能力不足、主要依赖第三方机构完成风险控制的公司；第二档是拥有基本风控架构、风控能力能够支持业务运转的公司；第一档就是像麦子金服这样，风险管理架构体系完善、兼具‘体魄’与‘灵魂’的公司。”

智能金融信息服务商

麦子金服已经成为中国移动金融科技领域最成功的企业之一，李晓忠的这次选择，确实如他所料，为他带来了阶段性的“收益最大化”。

谈及此，他笑道：“我第一次见Amy（麦子金服创始人、董事长兼CEO黄大容）的时候，觉得她太年轻了。当时非常犹豫，我甚至还亲自跑到徐家汇麦子金服的办公地点去考察。但是和Amy的谈话打消了我的顾虑，她是一个沉稳且有目标的管理者，她对公司有远大的追求，这个追求和我的追求一致。那个时候我就觉得，这次会成功。”

对于未来，李晓忠也有清晰的规划。麦子金服风控架构体系在他的建设下已有独到之处，下一步，李晓忠考虑对外输出风控能力。“智能金融是未来发展的大方向，我们正在和一些同业机构对接，考虑在将来为他们提供风控服务。”

在今年上半年，麦子金服就提出了“智能金融信息服务商”的理念。在黄大容的规划里，她希望能把麦子金服做成“金融行业的富士康”：只要金融机构提出理念，就能完善地为其设计、制作出一款优秀的产品，并为其提供高效能的批量生产服务。

而在这个计划里，李晓忠和他的风控团队一定是不可或缺的。

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