保监会重拳整治互联网车险 平台将何去何从？

乱象丛生 保监会重拳整治互联网车险

黄辛旭

近日，保监会下发了《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》，开启了针对车险市场乱象的专项整治行动。

“这次监管为行业倒逼。车险行业已经进入到全行业亏损的状态，只有巨头才能赚钱。这就证明监管是有问题的，目前处于不得不监管的状态。”汽车工业协会、北斗车联网认证联盟秘书长朱伟华直言。

近年来互联网车险在带动了车险行业迅速发展的同时也带来了一些问题。政策突然收紧让行业和消费者无所适从，未来互联网车险平台将何去何从？

靴子落地

7月中旬，保监会向业内下发的《关于整治机动车辆保险市场乱象的通知》（以下简称《通知》）中明确，各财产保险公司应加强对第三方网络平台合作车险业务的合规性管控。财产保险公司可以委托第三方网络平台提供网页链接服务，但不得委托或允许不具备保险中介合法资格的第三方网络平台在其网页上开展保费试算、报价比价、业务推介、资金支付等保险销售活动。

这意味着，未来将严控车险销售资质，第三方的车险比价平台将迎来严监管。

早在6月4日，保监会已起草《通知》，要求财险公司应对车险中介业务加强合规性管控。并提出第三方网络平台应取得经营保险业务资格。

如今靴子终于落地，不少业内人士认为，这是《保监会关于强化保险监管打击违法违规行为 整治市场乱象的通知》的细化与落实，也是车险现场治理和商业车险二次费改的组合拳。

有不愿具名的业内人士表示：“征集意见稿的时候，互联网车险平台的处境就变得尴尬，如今《通知》落地，有过之而无不及，各项细则几乎让变通的所有路径堵死。”尽管正值盛夏，而互联网车险平台却如入寒冬。

“本次监管的目的在于禁止价格战。价格战的源头不在保险公司，其主体是中介机构。打价格战的原因就是不受监管的情况下互联网车险平台越来越多，这就造成了行业乱象。”朱伟华分析称。通过监管让互联网车险平台不能再扰动价格，以此来改善乱象。

而第三方网络平台的工作人员则告诉记者：“并不能理解突然这么严格的管控，互联网车险的发展对于消费者而言是好的。”

“现在保险机构太多了，比较乱。”对于监管的收严，消费者的看法也不尽相同。“车险只要服务好价钱公道就可以，其实一些互联网车险平台还是很实惠的。有监管是好事，不过监管过分的话就会坏事。”

尽管态度不尽相同，但整改效果已经出现。记者在浏览不少互联网车险平台时发现，大多数没有资质的平台已经下架了车险产品。

行业乱象

自从“互联网保险”概念之风刮起，车险领域就涌入一大批互联网车险创业者。

朱伟华解释说：“互联网车险能够在价格上逾越监管的风险，这让互联网车险得以迅速发展。”

自2014年起，一些车险比价的第三方平台就纷纷出现，以产品搜索和价格比对为基础功能。

还有一些保险公司与这些第三方网络平台合作开发新型车险产品，不断开展优惠赠礼活动，给予消费者保险合同约定以外的利益。

其中不少互联网平台都做了创新，包括UBI、里程保、将“随车”变为“随人”等，但是实际的效果却并不明显，依旧停留在费用方面的竞争。

“之所以这些创新车险没有效果是因为保监会并不支持，而不支持的原因则是因为这些创新车险是变相违规操作。实质上，这些创新车险只是一种营销噱头。”朱伟华如是说道。

中国保险行业协会数据显示，1~5月，互联网财产保险通过公司 PC 官网实现保费收入37.90 亿元，占比 19.51%；通过移动终端实现保费收入 66.56 亿元，占比 34.25%；通过保险专业中介机构实现保费收入 22.06 亿元，占比 11.35%；通过第三方网络平台实现累计保费收入为62.14 亿元，占比 31.98%。

根据数据，第三方网络平台在车险的占比不小。但是车险平台的快速增长在给行业带来增速的同时，也带来了一些副作用。

“目前市场上，很多保险公司为了打价格战忽略了承保理赔的风险。在承保阶段。将价格压得很低，很多互联网车险平台不收手续费甚至将手续费补贴给车主。而互联网车险平台甚至没有将保险费转给保险公司，但到了理赔阶段，保险公司可能会有很多理由无法理赔，导致了消费者的利益受损。”朱伟华说，这样的情况，保监会必须要把这些不合规定的平台踢出去才能做好行业监管，才能降低消费者的风险。

“不可否认互联网车险确实带来了一些好处，但是线下的套取费用、销售误导等问题也很突出。”一位从事保险业的工作人员无奈的说道。

洗牌转型

这次《通知》收紧了车险业务，对于过去从事车险业务又没有资质的比价平台影响巨大。

“乱象的根源在于管理规定，比如现在要求线上线下统一价格之后，近几个月的互联网车险呈减少趋势。”朱伟华提到。“传统的电话车险有一定上升，这其实本该是传统电话车险的业务放在互联网平台上去做了。监管之后行业也会逐渐正规化。”

在此背景下，第三方网络平台要么申请或收购保险中介机构牌照，要么转型成为专业技术公司。在新规的影响下，互联网车险平台或将迎来一次洗牌。

而根据保监会印发的《关于做好保险专业中介业务许可工作的通知》，设立保险中介机构，注册资本最低限额为5000万元，并且须为实缴资金。千万元的实缴注册资本让不少互联网平台望而却步。

根据通知，保险中介不得委托或放任合作的中介将车险代理资质转给其他机构，不得直接或委托中介跨地区开展车险业务。这让车险代理资质的转让方法也落了空。

如此看来，互联网车险平台继续做保险交易的可能性变得渺茫。“对于没有资质的互联网车险平台而言，转型的方向之一就是成为保险的技术服务商，只服务于保险公司而不再对接车主。如果还想做保险的话，那其实是保险公司的广告商，帮保险公司拉来用户。”朱伟华直言，互联网车险平台的转型势在必行。“如果有互联网车险冒风险去做，也是行不通的。首先保监会一定会拿下，或者就是把其上游的保险公司线条断掉。”