网商银行走向线下: 半年超155万线下小微经营者获贷款

新浪科技讯 12月15日下午消息，网商银行今天宣布，从6月份以来，目前已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。这是网商银行成立两年来的重要变化之一。

网商银行的服务从线上延展到线下，线下的小微经营者不用购置扫码枪等机具，只要一张“码”就拥有了移动互联网时代的入场券，路边的包子铺、菜市场的小摊主都能零门槛接入互联网，小微经营者们自称为“码商”。

今年6月，网商银行依托支付宝移动支付，从服务线上“网商”延伸到了服务线下“码商”，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务，让小摊主、个体户也能通过手机1秒贷款。

今年10月， 蚂蚁金服针对线下小商家打出多维组合拳，从支付、贷款、保险到营销全方位布局，推出“多收多赚”计划，包含多收多免、多收多赊、多收多得、多收多贷、多收多保等系列服务，并宣布未来三年将累计为线下小商家提供贷款超过1万亿。

双十二期间，网商银行推出的“码商金融狂欢节”，17天有超过36万码商申请并获得了贷款，超过209万码商开始使用商家专属的现金管理工具“余利宝”，活动总参与人数超过了1095万。

目前，网商银行数据显示，从贷款资金来看，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

从覆盖城市来看，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市，其中武汉、杭州的贷款户数最多，二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位，且排名超过北上广深。

从行业看，网商银行服务的“码商”主要以服务行业的经营者为主，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。

网商银行及其前身阿里小贷，服务小企业10余年，积累了10万+的指标体系，100多项预测模型和3000多种风控策略。

而针对线下小微经营者，根据网商银行介绍，网商银行创建了多套针对性风控措施，能有效识别经营属性、判断交易有效性、预测商家经营能力。借助人工智能，能够在1秒钟内通过转账关系链判断出是个人还是个体经营者，排除虚假交易，并在支付数据基础上结合商圈人流、同类商家经营状况等综合纬度，给用户一个最合理的授信额度。

“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的‘坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示，这也是网商银行能够服务线下小微商家的原因。

黄浩指出，从数据来看，中国小微商家非常讲信用，截止11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。

作为中国首批民营银行试点之一，网商银行2015年6月正式开业。网商银行没有线下网点的纯互联网银行，依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。两年来，网商银行有很大变化：从线上阿里系商家开始走向线下没有网店的商户；从信贷到理财、资金等多元业务；从自营到和金融机构合作联营共同服务小微企业。

目前我国民营银行资产负债规模保持平稳上升态势，各项业务实现良好较快发展。截至2016年末，网商银行负债规模573亿元，较2015年末增长310亿元，增幅为118%。截至2016年末，网商银行资产总额约615亿元，较2015年末增长313亿元，增幅103%。其中，贷款余额约329亿元，较2015年末增长256亿元，增幅351%，占总资产的53%。