臧延斌：中普集团在技术驱动下的普惠金融创新

摘要：目前，一个以技术为主要驱动的数字普惠金融新模式正在全球范围内加快形成，这为解决普惠金融这个全球的共性难题提供了可行的路径和技术支撑。

普惠金融是全球问题

目前在全球范围内，大部分做普惠金融的机构都很难发挥出全力，其中一个重要原因便是，没有找到一个可持续的模式。如果金融机构固定成本低、变动成本高，那么只能去服务高收入人群和高价值的大公司。反之，则相对没有边际的限制，可以覆盖更多群体。

金融机构的成本结构大多是固定成本较低，而变动成本较高。拿小微企业的信贷业务举例来说，金融机构在获取用户、风控以及运营操作三大环节，基本上都是在依靠传统的模式——靠广告、靠地推去获客;靠人工调查来做风控;在申请、受理、授信、放款、贷后等一系列流程管理上也都是大量地在使用人工来审批和操作。如此一来，就造成了做小微信贷的变动成本过高。

科技帮助金融机构解决成本难题

科技的应用对于普惠金融可持续发展、降低普惠金融成本模式起到了关键性的作用。

数字普惠金融通过电脑、智能手机等终端进行操作，可不受时间、地点、气候等客观因素的影响，使金融血液持续地流向更深、更广的经济末梢神经，解决了“普”的问题;同时也有效降低金融服务的边际成本，使得小微企业等服务对象能够获取价格相对合理、安全便捷的金融服务，解决了“惠”的问题。

首先，科技公司可以通过互联网的方式触达到传统金融难以触达的人群。尤其以互联网为基础的科技公司通过自身的生态建设，拥有了很多场景。例如中普集团，将大量的普惠金融服务付诸在真实的生活消费场景和产业场景中实现，由点及面，形成多元化的闭环金融服务矩阵，这样只要用户有需要，完全可以从中普的各个场景中自由切换，帮助小微企业和个人更好的通过普惠金融得到发展。

其次，科技公司可以在生活消费和产业交易场景中获得大量的数据，这些数据真实反映了客户需求和实体经济的产销情况，通过这些数据+风控技术可以去做风险管理与风险定价，将风控技术和金融机构的风控能力进行结合，降低欺诈和信用风险。

中普征信采用先进的大数据挖掘和分析技术对消费数据进行科学分析和运用，联合中普信息安全技术团队，针对自身的产品特征及审核流程等特点，自主研发了线上审核系统，在使用中大大提高了审核的效率性和安全性。目前，中普征信对于信息采集、脱敏已经形成一套自己的规范，既不侵犯用户的隐私权益，又能形成精准的公司及个人信用评估。在中普，人们可以放心地将自己的闲置资源出借给任何一个陌生人。

第三，在流程运营层面，科技公司基于更好用户洞察能力、产品洞察能力，可以在交易场景中嵌入金融服务，实现从客户申请、授信、放款、贷后的全流程贯通，让客户在交易场景中获得贷款，不仅可以降低成本，还能极大地改善客户体验。当这种能力与金融进行连接，也将极大地降低金融机构的流程运营成本。

未来的金融服务将是不分线上与线下的，而是要融合在一起。实现普惠金融，传统金融机构的力量不可或缺，它们应该是推动普惠金融的主力。金融如果能够通过科技赋能，将线下优势与线上打通，将很快发挥出最大的效能。

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