13.1我们还需要掌握什么？

问题：指数基金有什么不足需要我们注意呢？

答案：指数基金有3个不足。

1.指数基金需要的投资周期比较长。

通常在3-5年以上，我们投资指数基金的资金，是长期3-5年不会用到的资金。

中短期可能会用的资金，需要投资其他的资产大类。

2.指数基金需要时间，来产生复利。

时间越长，复利的威力越大。

3.指数基金属于股票类资产，风险高、波动大。

13.2人力资产：算算自己值多少钱？

13.3提升人力资产的价值

当我们年轻收入低时，更重要的是：努力工作、努力学习，提升自己，提高自己的人力资产价值

人力资产的独特之处：可以凭借主管能动性来提升自身价值

13.4人力资产的风险

影响人力资产价值的2个风险：

年龄、意外

风险1：年龄增加

年龄比较大时，劳动力随着年龄的增加而下降。

如何应对？需要在拥有较强的劳动能力时，坚持投资，增加自己的金融资产占比。

风向2：遭遇意外

人力资产受到意外的影响非常大。

比如突发疾病、交通事故、猝死等。

会让人力资产的价值短期内大幅缩水甚至归零。

国家的保障

国家为我们准备了“五险”，帮助居民规避普通的风险，但是，额度比较低。

自己的保障

更大的风险，则需要我们用商业保险，为自己建立保障。

这样，可以保护自己和家人的生活质量，不受意外的严重影响。

13.5保险：化解人力资产的风险

人力资产会遇到的4种情况：

意外、疾病、重疾、去世

保险：抵御意外

最常用的四类保险

意外险、医疗险、重疾险、寿险

13.6意外险：化解生活中的意外

意外险的作用

生活中难免会遇到意外，出意外后伤残、甚至身故，会严重影响家庭收入。

如果有意外险，会赔付一大笔钱。

意外险的费用

很多意外险，一百多元就可以保一整年，很便宜。

意外险按年投保，交一年费用保障一年。

意外险的适用人群

意外险适合家庭所有成员。

意外险的保额

意外险要保障的保额一般是家庭年收入的3-5倍即可。

如果意外险的保额不够用，可以买多份，保额是叠加的。

13.7医疗险：生病后，医疗费用怎么办？

医疗险的作用

大多数人有医保。不过医保覆盖小病支出还可以，属于基本款。比如感冒发烧。

大额医疗支出可高达几十万，需要用商业医疗报销来覆盖，以减少可能带来的家庭经济损失。比如骨折需要做手术。

意外险VS医疗险

意外险的保障范围主要是：意外死亡、意外伤残和意外医疗。

医疗险的保障范围主要是：患病之后的治疗费用。

两者有一定部分的保障重合，但是保障的主题范围还是有很大的不同的。

医疗险的费用

不同年龄段，购买医疗险的费用不同。

年龄越大，生病的概率就越高，所以保费也会越高。

有社保的情况下，购买医疗险费用更低。

如果没有社保，购买医疗险时费用会高一些。

医疗险的费用也不高，一般几百元可以保一整年。

医疗险按年投保，交一年费用保障一年。

医疗险的赔付特点

医疗险采用报销制，保障的是疾病期间发生的必要又合理的治疗费用。

医疗险的适用人群

医疗险适合家庭所有成员。

医疗险的保额

目前市面上流行的、性价比高的医疗险，都是高达百万的保额，对于大多数家庭来说，一般都够用了。

13.8重疾险：得了大病不能工作，收入怎么办？

医疗险VS重疾险

医疗险：患病之后的治疗费用

赔付特点：针对患病之后的治疗费用

保障目的：减少家庭医疗费用的支出

重疾险：得了重疾

赔付特点：确诊即按保险金额进行相应的赔付

保障目的：

1.提供救治资金

2.缓解因罹患重大疾病带来的长时间家庭收入损失，减少个人负担的压力

重疾险的赔付特点

一经确诊，立即赔付。

赔付资金可以用来治疗重疾，也可以自由支配，用来保证家庭的生活质量。

重疾有哪些呢？

主要是国家规定的25种重疾。

比如癌症、心肌梗塞、脑中风等。

这25种重疾，覆盖了重疾理赔的90%以上的比例。

重疾险的适用人群

重疾险较贵，适合优先为家庭的收入主力配置，

如果资金充裕，可以再为家庭其他成员配置。

重疾险的年龄限制

重疾险对年龄有限制，大多数重疾险都只能是小于55岁的人群才能买。

年龄越大，买重疾险的费用会越高一些。

要投重疾险，最好要趁早。

55岁以上的人群，再买重疾险就不太划算了。

对于老人，需要子女的帮助，做好资产配置，用家庭资产的增长，来覆盖可能的支出。

13.9挑选重疾险的原则

保额高保费低，花最少的钱，得到重疾保障。

重疾险挑选原则1

不买返还型，买消费型。

理由：返还型的保险，保费很低，收益较低。

消费型的保险，保费较低，省下的资金，自己做投资，收益远超过返还型保险的收益。

重疾险挑选原则2

选定期（长期险），不选终身。

定期：通常是保障到70岁。

终身：可以一直保障到去世。

问题：70岁之后，如果发生重疾，我们有没有能力应对？

13.10寿险：如果去世，家人怎么办？

寿险的作用

如果投保期间身故，寿险会赔付一大笔钱，让家庭其他成员的生活质量不下降。

选择定期寿险

寿险同样分为定期型好终身型。

掌握基金投资方法后，可以选择定期寿险。

寿险的保额

一般是家庭年收入的10倍+未还完的房贷等负债。

寿险的适用人群

寿险比较贵，适合优先为家庭的收入主力配置。

如果资金充裕，可以再为其他家庭成员配置。

13.11不要买保险理财

带理财功能的保险

分红险、万能险、投连险是带有理财功能的保险。

13.12定投的实质

人力资产转化为金融资产。