42家平台存管银行在沪无网点 “属地化”尚待破局

本报记者 汪青、张艳芬、张漫游

上海、北京报道

网贷存管大限将至，然而突如其来的“属地化”要求，让存管银行和网贷机构措手不及。

6月1日，上海市金融服务办公室在官网公布了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”）。其中明确要求，P2P网贷平台取得备案登记后，应当在6个月内完成“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”。

据不完全统计，截至2017年6月初，上海当地共有61家网贷平台与银行签订直接存管协议，但42家网贷平台的存管银行在沪无网点。6月7日，上海市互联网金融行业协会、中国互联网金融协会针对上海监管部门细则组织了沟通会。

另有数据显示，与上海P2P网贷平台进行资金存管合作的19家银行中，有11家银行在上海均无网点。未在上海设立网点的银行的存管份额是否会受影响？8月24日考核大限将至，上海市网贷机构能否顺利通关？还要等待《征求意见稿》最终确定版本。

银行：到手买卖要飞了？

所属地要求是在之前网贷相关管理条例方面对存管的深化管理，更确保客户资金账户安全，同时也更便于将存管落到实处，形成强有力的监管。

继今年2月13日，广东省金融办发布了《广东省〈网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法〉实施细则（征求意见稿）》之后，6月1日，上海市金融服务办公室在官网公布了《征求意见稿》。

然而，与广东省不同的是，上海市的《征求意见稿》中，第十五条明确规定P2P网贷平台取得备案登记后，应当在6个月内完成“选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管”。

这一规定着实让上海市场上的网贷公司及部分有存管业务的银行为之一震。

据网贷之家不完全统计，截至5月31日，共有61家上海网贷平台与银行签订直接存管协议，其中，完成直接存管系统对接并上线的平台有21家；共有42家平台与在上海未设网点的银行签订直接存管协议（含已完成系统对接并上线的平台），包括徽商银行、广东华兴银行、江西银行、廊坊银行、厦门银行、新网银行等，其中有13家完成直接存管系统对接并上线；在与上海平台签订直接存管协议的银行中，新网银行签约8家，徽商银行和广东华兴银行分别有5家。

盈灿咨询高级研究员张叶霞指出，与上海P2P网贷平台进行资金存管合作的19家银行中，有11家银行在上海均无网点。

这一《征求意见稿》对于银行是否有影响，某中部地区城商行网贷资金存管业务负责人坦言，对于银行的业务肯定有一定影响。“我们也积极与上海市金融办相关人士进行了沟通，得到的反馈还是比较正面的。上海市金融办表示，目前只是《征求意见稿》，还在收集各方的反馈。”

新网银行相关负责人告诉记者，该行与上海相关监管机构一直保持着紧密和良好的沟通，一直积极配合监管机构的各项要求和举措，在2月23日银监会出台《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称“《指引》”）后便推出了存管业务，推动网贷行业合规健康发展。截至目前，新网银行已经与超过70家网贷平台签署了存管合作协议，新网银行在存管合规性和监管数据信息上报等方面取得了管理部门的肯定，并与各地金融办和银监局保持良好的沟通和对接，为更多网贷平台合规和维护客户资金存管提供支撑。

开鑫金服总经理周治翰告诉记者：“之前监管方还未出台过类似属地化资金存管的规定，这一要求还是有些出乎业界意料的。存管银行本地化一方面可以方便互联网金融属地化管理，如果存管银行在辖区内，调取平台数据可能更加方便，遇到问题也能够第一时间处理；但另一方面，互联网在客观上极大地模糊了地域界限，对于注册于其他地区的网贷平台依然可以在上海开展业务，政策是否能够收到预期效果有待观察。”

存管银行为恒丰银行的夸客金融，符合《征稿意见稿》相关规定，夸客金融认为，所属地要求是在之前网贷相关管理条例方面对存管的深化管理，更确保客户资金账户安全，同时也更便于将存管落到实处，形成强有力的监管。

周治翰表示，在去年8月24日银监会联合十部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”），以及今年2月23日银监会正式公布的《指引》中，均未明确规定只能选择当地的银行抑或是在当地有分支机构的银行进行资金存管。周治翰认为，目前这项规定尚处于征求意见阶段，各地应该会根据各区域网络借贷行业的发展，制定因地制宜的资金存管政策。

网贷：大限将至怎么活？

《征求意见稿》如果最终确定，对网贷平台对接银行资金存管的影响较大，比如网贷平台的合规进程可能放缓。

“不符合”属地要求进行存管的网贷平台是否会重新选择银行开展存管业务，也是本次《征求意见稿》出台后热议的话题之一。

上述城商行网贷资金存管业务负责人告诉记者：“上海市金融办应该会慎重考虑和评估，据我们所知，上海市银监局、各家已与非本地银行合作完成存管对接的平台、各家银行也都去和他们进行了沟通反馈。”不过目前情况怎样还不确定，他推测，即使正式发文也有这样的要求，也有可能会区别对待，比如说已上线的平台不做特殊要求。

在徽商银行进行存管的麦子金服相关负责人对记者表示，目前仅是《征求意见稿》，未正式落地前，以国家层面的网贷监管办法为标准，模式合规，杜绝资金池，符合监管本意；同时平台也会与上海市金融办反馈相关意见，保持积极沟通，亦做好了迅速调整的准备。

记者了解到，6月7日，上海市金融办、上海市银监局相关处室代表、上海市互联网金融行业协会领导、网贷平台及行业相关机构负责人，出席了关于《征求意见稿》座谈会（以下简称“座谈会”）。

有知情人士对记者表示，麦子金服在座谈会上已经提出了希望修改《征求意见稿》。

对接厦门银行存管的麻袋理财近期也参加了上述座谈会，麻袋理财相关负责人表示，希望相关部门能够取消这条规定，如果规定落地，麻袋理财建议，执行的时候不追溯已对接存管的银行，并且不影响备案，不追溯整改。“监管的目的是为了报送数据信息，并依法接受相关监督管理。地方金融办要和异地机构协调沟通数据报送比较困难。我们建议，可以由银行和金融办建立起可靠且监管认可的数据报送渠道，这样也能达到监管目的。”麻袋理财相关负责人表示，“当然，如果政策照常落地并严格执行，我们也会做相应的调整。”

然而，网贷平台对接银行进行存管工作并非一件简单的事情。

周治翰推测，《征求意见稿》如果最终确定，对网贷平台对接银行资金存管的影响较大：其一，网贷平台的合规进程可能放缓，如果注册地在上海的网贷平台合作的存管银行在上海没有经营实体，则面临更换注册地或更换存管银行的选择；其二，在切换存管银行过程中，用户体验可能受到不同程度影响；其三，对于网贷平台来说，选择存管银行的难度会增大。“建议是否可以制定一定的存管准入要求，既方便地方监管部门对跨区域银行存管业务进行基于数据的金融监管，又能让网贷平台有更多的选择。”

记者此前从新网银行相关负责人处了解到，与网贷平台的对接主要有三个步骤：合作准入、商务协议、系统对接。其中，合作准入阶段主要是对网贷平台进行资料收集、现场尽调、准入评审，商务协议主要是各种费用协商、协议签署等，系统对接主要涉及到平台改造、联调联试、投产上线。

近期刚刚与银行实现存管对接的北京某网贷平台告诉记者，该公司也用了100天的时间与银行实现对接。记者获悉，就目前来看，网贷平台在与银行进行存管业务合作时，受制于银行系统改造等因素，从协议签署到项目落地往往耗时超过半年。

然而，无论是去年发布的《暂行办法》，还是今年正式公布的《指引》，都明确提出银行资金存管是网贷平台合规的必要条件。能否顺利完成资金存管，将直接关系到网贷平台在今年8月24日之后的发展前景。